Los power banks poseen: Estrategias para que las empresas fintech lo aprovechen
Descubra las fortalezas intrínsecas de los bancos tradicionales y cómo las empresas fintech inteligentes pueden integrarlas o aprovecharlas para mejorar su posición y lograr un éxito sostenible.
Las cosas más importantes que necesitas saber
- Los bancos poseen ventajas clave como cuentas estructuradas, control directo de los fondos y una confianza forjada a lo largo de décadas, elementos fundamentales para realizar pagos transfronterizos seguros y conformes a la normativa.
- Los bancos operan dentro de marcos regulatorios estrictos y utilizan estándares como la norma ISO 20022 y la regla de viaje del GAFI para ofrecer un nivel de transparencia y confiabilidad que las empresas fintech no pueden replicar por sí solas.
- La integración inteligente entre bancos y empresas de tecnología financiera, aprovechando la amplia base de clientes, el capital y la experiencia en gestión de riesgos de los bancos, moldea el futuro del sector financiero para un mayor éxito.
Durante el último año, he mantenido innumerables conversaciones con los departamentos de tesorería y pagos de los principales bancos, y con frecuencia me hacen la misma pregunta: ¿Cómo podemos competir con las empresas fintech que utilizan monederos digitales para pagos transfronterizos? Pero, como les digo a estos equipos, esa ya no es la pregunta correcta. Los bancos ya no necesitan ponerse al día; ahora pueden competir para ganar.
John Rodriguez
Consultor sénior en TerraPay.
Todo comienza con el Sistema de Pagos Swift: un reglamento, elaborado en colaboración con más de sesenta bancos, que exige a los participantes el pago íntegro, ofrece transparencia en cuanto a las comisiones iniciales y los tipos de cambio, y permite un seguimiento exhaustivo de las transferencias internacionales. Ya está operativo en los principales corredores.
Ahora, los sistemas de pago instantáneo nacionales que los bancos ya utilizan para transferir fondos al instante dentro de un país se están ampliando para incluir la parte transfronteriza de la transacción. En conjunto, los bancos pueden extender su alcance a las billeteras digitales en todo el mundo conectándose a las redes existentes, en lugar de crear nuevas desde cero.
Este alcance va mucho más allá de los canales de remesas tradicionales que la mayoría de la gente aún imagina al pensar en pagos transfronterizos. Si bien las remesas globales representan sumas enormes (905 mil millones de dólares en 2024, según estimaciones del Banco Mundial, un 4.6 % más que el año anterior), esta ya no es la imagen completa.
Cada vez más, los volúmenes de transacciones transfronterizas provienen de empresas que se pagan entre sí, de plataformas que pagan a creadores y autónomos, y de pequeñas empresas que facturan directamente a sus clientes en el extranjero. Todos estos flujos necesitan acceder a un lugar donde el cliente confíe, y es aquí donde los bancos ya poseen cinco ventajas que las empresas fintech no pueden replicar fácilmente.
En lugar de preocuparse por ser superado por las empresas fintech, le animo a que considere las ventajas que ya posee. Así que, mejor dicho: ¿Cuál de estas ventajas aprovechará primero?
La relación con la cuenta comienza y termina contigo.
Cada pago transfronterizo se centra en una cuenta bancaria, y en la mayoría de las transacciones de consumidores y empresas, esa cuenta está en manos de un banco. Las empresas fintech y los proveedores de monederos digitales pueden generar un gran volumen de transacciones, pero en algún punto de la cadena, los fondos terminan en una cuenta de depósito estructurada que ya está en manos de los bancos.
Lo que ha cambiado es la capacidad de extender esta función al extranjero: conectar la infraestructura de cuentas existente directamente con monederos digitales y sistemas locales en otros lugares, en lugar de hacerlo a través de una serie de bancos corresponsales.
La seguridad del dinero es la esencia de la confianza.
En la experiencia del cliente del banco, la parte que custodia los fondos determina si el pago llegará en su totalidad o en parte, débito a débito, a través de una serie de intermediarios.
El sistema de pagos Swift exige que los participantes entreguen el importe total del pago sin deducciones. Los bancos son el lugar idóneo para cumplir con esta obligación, ya que gestionan los fondos bajo supervisión regulatoria directa, en lugar de hacerlo a través de intermediarios opacos.
La supervisión y el control regulatorio son, en realidad, lo que pagan los clientes.
Los bancos operan dentro de algunos de los marcos regulatorios más estrictos del sector de los servicios financieros, y esta supervisión es precisamente lo que los clientes obtienen al elegir un banco para realizar pagos transfronterizos.
En consonancia con la transición a los mensajes ISO 20022, que ahora son el estándar obligatorio para las instrucciones sobre pagos transfronterizos y que transmiten datos más completos y estructurados a través de CBPR+, los bancos ahora pueden mostrar a sus clientes más información sobre lo que sucede con un pago en tránsito, y no menos, según la norma de tránsito del GAFI que se está aplicando.
Ninguna empresa de tecnología financiera ni proveedor de monederos digitales puede replicar la confianza que se deriva de ser la contraparte regulada en la cadena y la aplicabilidad de la norma de viaje del GAFI.
La confianza forjada a lo largo de décadas no se puede igualar ni construir en meses.
Para las grandes corporaciones y las pymes de alto valor, la confianza es el producto que ya ofrecen, y no se transfiere fácilmente a un recién llegado, por muy consolidada que esté su infraestructura. Esto cobra cada vez más importancia, a medida que se diversifican los flujos transfronterizos: las pymes comercian directamente con compradores extranjeros, los autónomos y creadores independientes reciben pagos de plataformas con sede en otro país, y el comercio entre empresas (B2B) y entre empresas y consumidores (B2C) alcanza volúmenes que la mayoría de las empresas de pago no estaban preparadas para gestionar hace una década.
Cada uno de estos flujos aún necesita un banco dispuesto a respaldarlo. Los bancos que han dedicado décadas a generar esta confianza están mejor posicionados para extenderla a estas nuevas categorías en lugar de abandonarla.
Solo el banco puede controlar y ser propietario de todo el proceso, de principio a fin.
Los sistemas de pago locales instantáneos están llegando a las fronteras. Por ejemplo, el sistema RTP de The Clearing House tiene previsto entrar en funcionamiento en septiembre de 2026 para dar soporte a la actividad de banca corresponsal en pagos internacionales unidireccionales, ofreciendo a los bancos una forma de crear la parte local de una transacción transfronteriza en la infraestructura que ya utilizan a diario.
Bank of America ya ha anunciado un servicio de pagos transfronterizos instantáneos basado en Swift y su propia plataforma CashPro. Ninguno de estos pasos requirió la creación de nuevos sistemas globales desde cero. Ambos le brindan al banco visibilidad y control totales desde el origen hasta el crédito final, una posición que ninguna otra plataforma de mensajería o proveedor de billeteras digitales de terceros puede ofrecer de la misma manera.
Nada de esto está garantizado, ni se distribuye de manera equitativa. Los bancos comunitarios y regionales que no tienen el tamaño de Bank of America se enfrentan a un costo real para adoptar una infraestructura inmediata que cumpla con la norma ISO 20022, y la coordinación regulatoria entre los distintos sectores sigue siendo desigual incluso cuando los sistemas individuales comienzan a funcionar.
La función aquí descrita está disponible para los bancos que decidan invertir en ella. No se concede automáticamente en función únicamente del tamaño o la antigüedad.
Los bancos ya poseen la mayor parte de lo que exige este momento: cuentas, fondos, regulación, confianza y, ahora, la conectividad para ir más allá de sus propios sistemas. Lo que suceda a continuación dependerá de quién decida utilizarlos.
La oportunidad es evidente: los bancos poseen todas las ventajas necesarias para captar el mercado en rápido crecimiento de los pagos transfronterizos instantáneos a monederos digitales. Al combinar su consolidada base de clientes y sus modernas redes de pago con una solución SWIFT, los bancos pueden transformar los pagos transfronterizos en una experiencia más rápida, cómoda, segura y centrada en el cliente.
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Este artículo se elaboró como parte de DzTecnium Pro Perspectives , nuestro canal que presenta a las mentes más brillantes de la industria tecnológica actual.
Las opiniones expresadas aquí son las del autor y no reflejan necesariamente las de DzTecniumPro ni las de Future plc. Si le interesa colaborar, encontrará más información aquí: https://www.techradar.com/pro/perspectives-how-to-submit
¿Qué recursos ya poseen los bancos que las empresas fintech puedan aprovechar?
Con el rápido desarrollo del sector de la tecnología financiera (Fintech), la atención suele centrarse en la innovación y la velocidad de estas startups. Sin embargo, los bancos tradicionales poseen una serie de ventajas fundamentales, forjadas a lo largo de décadas, e incluso siglos, que siguen siendo un pilar sólido del panorama financiero. Estas ventajas no son meras fortalezas para los bancos, sino también valiosas lecciones y oportunidades de colaboración que las empresas Fintech pueden aprovechar para lograr un crecimiento sostenible y un mayor impacto. Entonces, ¿cuáles son estos activos que los bancos ya poseen?
Confianza y fiabilidad: la base de la relación con los clientes.
Los bancos tradicionales gozan de un alto nivel de confianza por parte de sus clientes, ganada a través de décadas de transacciones financieras estables y un riguroso cumplimiento normativo. Esta confianza, a menudo basada en una presencia física y un profundo conocimiento de los mercados locales, sigue siendo un reto importante para las empresas fintech que buscan construir relaciones a largo plazo con sus clientes. Las empresas fintech pueden aprender de los bancos cómo cultivar esta confianza mediante la transparencia, el cumplimiento de las promesas y la prestación de un servicio al cliente fiable, ya que la experiencia se ha convertido en el nuevo referente de éxito en el sector de las TI y los servicios financieros.
Cumplimiento normativo y conocimientos jurídicos.
Los bancos operan en un entorno regulatorio sumamente complejo y han desarrollado sistemas sofisticados y amplia experiencia para garantizar el cumplimiento de las leyes y regulaciones financieras. Este aspecto, que podría parecer una carga, en realidad representa una importante ventaja competitiva. Las empresas fintech a menudo tienen dificultades para desenvolverse en el laberinto de las regulaciones financieras, lo que retrasa el lanzamiento de productos o limita su alcance operativo. Los bancos pueden proporcionar a las empresas fintech un modelo para abordar estos desafíos, o incluso alianzas que les permitan aprovechar la infraestructura regulatoria existente de los bancos, contribuyendo así a la estabilidad financiera.
Amplia base de clientes y redes de distribución.
Los bancos tradicionales poseen una base de clientes amplia y diversa, que abarca diferentes grupos demográficos y regiones geográficas. Además, cuentan con extensas redes de distribución que incluyen sucursales físicas, cajeros automáticos y plataformas de banca digital que han evolucionado a lo largo de los años. Esta infraestructura les otorga un acceso al mercado sin precedentes. Si bien las empresas fintech destacan por atraer segmentos de clientes específicos, el amplio alcance que ofrecen los bancos sigue siendo una ventaja significativa que las startups tienen dificultades para igualar por sí solas. Las alianzas entre ambos pueden generar nuevas oportunidades para ambas partes.
Capital y Finanzas
Los bancos tradicionales tienen acceso a un capital sustancial y a diversas fuentes de financiación, lo que les permite invertir en infraestructura tecnológica, desarrollar productos y expandir significativamente sus operaciones. Su capacidad para captar depósitos a bajo coste también les otorga una ventaja competitiva en la concesión de préstamos y otros servicios financieros. Esta ventaja financiera les permite asumir mayores riesgos y ofrecer una red de seguridad que muchas empresas fintech no pueden brindar.
Experiencia en gestión de riesgos y datos históricos.
Durante décadas, los bancos han desarrollado sofisticados sistemas de gestión de riesgos, que abarcan riesgos crediticios, operativos, de mercado y de liquidez. Esta experiencia, respaldada por una gran cantidad de datos históricos sobre el comportamiento de los clientes y los mercados financieros, es invaluable. Si bien las empresas fintech se basan en algoritmos modernos, la profundidad de los datos históricos y la experiencia humana en su análisis e interpretación dentro de los bancos proporcionan una base sólida para una toma de decisiones financieras acertada. Las empresas fintech pueden aprovechar esta experiencia para perfeccionar sus modelos de gestión de riesgos y desarrollar productos más seguros y confiables, especialmente a medida que la inteligencia artificial se integra cada vez más en el análisis financiero.
Conclusión
En conclusión, si bien las empresas fintech siguen impulsando la innovación en el sector financiero, es fundamental no pasar por alto los valiosos activos que poseen los bancos tradicionales. La confianza, el cumplimiento normativo, la amplia base de clientes, el capital y la experiencia en gestión de riesgos no son meras fortalezas de los bancos, sino pilares sobre los que las empresas fintech pueden construir o colaborar para alcanzar un mayor éxito. El futuro de las finanzas podría no ser una batalla entre bancos y empresas fintech, sino más bien una integración inteligente de sus respectivas fortalezas, lo que requiere replantear las estrategias de infraestructura y fomentar la colaboración.
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