Las cosas más importantes que necesitas saber
- La regla 50/30/20 se basa en destinar el 50% de los ingresos, después de deducir los impuestos, a las necesidades básicas, el 30% a los deseos y el 20% al ahorro, y se caracteriza por su sencillez y facilidad de aplicación.
- Las proporciones de la regla 50/30/20 se pueden ajustar para adaptarlas a las circunstancias financieras personales, como por ejemplo, cambiar a 60/30/10 para hacer frente al aumento del coste de la vida, manteniendo la prioridad del ahorro.
- Entre los retos para la aplicación de la norma se incluyen la dificultad de cubrir las necesidades básicas en un 50% en algunos casos, la distinción entre deseos y necesidades, y el hecho de que no está diseñada para abordar la deuda o los altos costes del cuidado infantil.
Una gestión financiera personal inteligente se basa en equilibrar necesidades y deseos, ahorrando para el futuro. El presupuesto 50/30/20 es una regla práctica y fácil de recordar que puede ayudarte a alcanzar estos tres objetivos.
Explicación de la regla 50/30/20
El presupuesto 50/30/20 se atribuye a la senadora Elizabeth Warren y a su hija Amelia Warren Tyagi, en su libro escrito en coautoría cuando Warren aún enseñaba en la Facultad de Derecho de Harvard: All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan 💰.
El presupuesto 50/30/20 se basa en los ingresos después de impuestos y distribuye los gastos de la siguiente manera:
- El 50% de tus ingresos para necesidades básicas
- El 30% de tus ingresos para gastos.
- El 20% de tus ingresos para ahorrar
Este método ha ganado gran popularidad gracias a su sencillez. No requiere hojas de cálculo complejas, tablas dinámicas ni reglas heurísticas para memorizar; solo tres números sencillos. Si los tienes presentes durante todo el mes, podrás gestionar tu presupuesto de forma muy eficaz.
50% para necesidades
Las necesidades básicas son gastos obligatorios de los que simplemente no puedes prescindir. Cosas como la comida, el alquiler, el cuidado de los niños; en resumen, todo lo relacionado con las responsabilidades de un adulto.
La siguiente es una lista general de categorías de gastos que se incluyen en la categoría de necesidades:
- Pagos de alquiler/hipoteca
- Facturas de servicios públicos (electricidad, agua, gas)
- Primas de seguros (automóvil, hogar, salud, etc.)
- tienda de comestibles
- Transporte (combustible, pasaje de autobús, etc.)
- Internet inalámbrico (Wi-Fi) y planes de datos móviles
- Tratamiento y servicios de salud mental
- Membresía de gimnasio (polémica, ya que existen formas gratuitas de hacer ejercicio)
30% para deseos
La categoría intermedia de gastos se destina a los "caprichos": cosas que pueden mejorar tu vida, pero por las que no necesariamente tienes que pagar todos los meses.
Entre las cosas que entran en la categoría de deseos se incluyen, entre otras:
- Restaurantes y comidas para llevar
- Suscripciones de entretenimiento y medios de comunicación (Twitch, Netflix, etc.)
- Viaje
- Entradas para conciertos y cine
- compras En línea
- Moda y estilo
- Videojuegos y consolas de videojuegos
- bebidas alcohólicas
¿Ahora está más claro? En efecto, a veces puede resultar difícil distinguir entre "deseo" y "necesidad". Hablaremos de esto con más detalle más adelante.
Ahora, hablemos de la última categoría del presupuesto 50/30/20: el ahorro.
Ahorro del 20%
Muchas personas se preguntan qué porcentaje de sus ingresos deberían ahorrar cada mes. La respuesta es sencilla: al menos el 20%. La mayoría piensa que ahorrar significa depositar dinero en una cuenta de ahorros, pero puedes considerar como ahorro cualquiera de las siguientes opciones:
- Contribuciones a planes 401(k) o IRA
- Fondos depositados en cuentas de ahorro o certificados de depósito.
- Otras inversiones
- Pagos de deuda adicionales que excedan el mínimo mensual a pagar
Ejemplo de presupuesto 50/30/20
Supongamos que su ingreso mensual neto después de impuestos es de $4,000. A continuación, se explica cómo aplicar el método de presupuesto 50/30/20:
$4,000 x 50% = $2,000 para necesidades básicas
- $1,400 para alquiler y servicios públicos
- $250 para comestibles
- $150 para gastos de salud mental/física
- $100 por datos móviles y Wi-Fi
- $100 para combustible
$4,000 x 30% = $1,200 para deseos
- $400 para restaurantes y comida para llevar
- $350 para compras
- $250 para entretenimiento
- $200 para ahorros de vacaciones
$4,000 x 20% = $800 para ahorrar
- 400 Dólar en Su plan 401(k)
- $250 Otras inversiones a largo plazo
- $100 en tu fondo de emergencia
- $50 en inversiones especulativas (criptomonedas, acciones individuales, etc.)
Calculadora de presupuesto 50/30/20
¿Qué ocurre si no puedes ahorrar el 20%?
Si no puedes ahorrar casi el 20% de tus ingresos, no estás solo. A pesar de todas las ventajas de vivir en Estados Unidos, nuestra economía dificulta que la mayoría de los estadounidenses progresen. La vivienda, la comida, la educación y la atención médica son prohibitivamente caras, mientras que los salarios son escasos. Si a esto le sumamos una cultura consumista que hace que todos sientan que necesitan el último iPhone, tenemos la receta perfecta para el desastre financiero.
El método de presupuesto 50/30/20 también podría estar desactualizado. Esta regla se estableció en 2006, cuando el alquiler promedio en Estados Unidos rondaba los 950 dólares . Hoy en día, ha alcanzado los 2,000 dólares , y nuestro costo de vida sigue creciendo a un ritmo mayor que el de los salarios.
¡Puedes cambiar las cifras! Escuché que alguien sugirió actualizar la regla a 60/30/10 a medida que aumentan los gastos de vivienda y otros. Me parece lógico. Puedes ajustar las proporciones para llegar a un presupuesto que te funcione, siempre y cuando priorices el ahorro. Por otro lado, si eres extremadamente ahorrativo, podrías vivir con un presupuesto de 50/20/30.
Ventajas y desventajas del presupuesto 50/30/20
Positivos
- Sencillo y fácil de aplicar. Si bien algunos métodos de presupuestación requieren hojas de cálculo complejas, tablas dinámicas, etc., un presupuesto 50/30/20 se puede configurar con extrema rapidez.
- Compatible con aplicaciones de presupuesto. Muchas aplicaciones modernas de gestión de presupuestos incluyen una opción integrada de 50/30/20, lo que te permite, con tan solo unos clics, realizar un seguimiento de tus gastos y mantenerte responsable mediante notificaciones, recordatorios y mucho más.
- Ahorrar un 20% es una estrategia audaz y muy eficaz. En resumen: ahorra el 20% de tus ingresos durante 30 años y estarás en una excelente situación financiera. El presupuesto 50/30/20 se ajusta perfectamente a esta estrategia.
Negativos
- Es posible que el 50% de tus ingresos no cubra tus necesidades básicas.
- Dificultad para distinguir entre deseos y necesidades. ¿Contratar a un entrenador personal es un capricho innecesario? ¿O una necesidad para tu salud física y mental? Quienes siguen un presupuesto 50/30/20 suelen enfrentarse a estas preguntas.
- No está diseñado para la estructuración de deuda. Como se mencionó anteriormente, el presupuesto 50/30/20 no fue diseñado teniendo en cuenta el pago de deudas, lo que obligó a algunos a incluir inapropiadamente sus deudas en la categoría de ahorro del 20%.
- No es lo ideal para los padres. Como bien saben los padres, los gastos de cuidado infantil son elevados e impredecibles. Es posible que la crianza de los hijos eleve el gasto en "necesidades" hasta el 60% o incluso el 70% de sus ingresos.
