Las cosas más importantes que necesitas saber
- ابدأ بادخار 20% على الأقل من صافي دخلك الشهري كهدف قابل للتحقيق، واعلم أن تحقيق تقدم مالي حقيقي قد يتطلب رفع هذه النسبة إلى 30-50%.
- يُعد الادخار ضروريًا لمواجهة التضخم وعدم اليقين المالي، ويحميك من الاعتماد على الديون ذات الفوائد المرتفعة التي قد تصل إلى 25%، مما يضمن لك الأمان المالي ويجنبك العيش من راتب لراتب.
- لتعزيز مدخراتك، قم بأتمتة عملية الادخار واستفد من برامج مطابقة مساهمات أصحاب العمل في حسابات التقاعد، وفكر في استخدام حسابات منفصلة لكل هدف مالي لسهولة التتبع.
ادخار نسبة مئوية من دخلك كل شهر هو حجر الزاوية في التمويل الشخصي. لكن كم يجب أن تدخر بالضبط كل شهر؟ الأمر برمته يعتمد على أهدافك المالية وطموحاتك.
كم يجب أن أدخر شهريًا؟
أنصح الجميع بمحاولة ادخار 20% على الأقل من صافي دخلك الشهري.
في النهاية، مقدار ما يجب عليك ادخاره أمر شخصي للغاية ويعتمد على عوامل مثل سداد الديون، الأحداث الحياتية، وبالطبع، مقدار ما تكسبه.
بعد أكثر من 20 عامًا ككاتب في مجال التمويل الشخصي ومحادثاتي مع آلاف القراء، أدرك أن الواقع يظهر أن بعض الناس يدخرون أكثر بكثير من 20% من دخلهم، بينما لا يدخر الكثيرون أي شيء على الإطلاق. لكنني أعتقد أن نسبة 20% هي هدف ادخار عادل وقابل للتحقيق بالنسبة للغالبية العظمى. إذا كنت تبحث عن طريقة منظمة لتوزيع دخلك، فقد تجد La regla 50/30/20 مفيدة لتحديد نسب الادخار والإنفاق.
Más: ابدأ الادخار الآن مع حساب توفير ذي عائد مرتفع
لماذا تحتاج إلى ادخار 20% على الأقل من دخلك؟
إليك بعض الحقائق التي توضح، في رأيي، سبب الأهمية القصوى لمعدل ادخار صحي:
- يرفع التضخم تكلفة المعيشة بوتيرة أسرع مما يمكن لمعظمنا زيادة دخلنا.
- لن يتمكن معظمنا (أو لن يرغب في) العمل إلى الأبد.
- نواجه جميعًا عدم اليقين المالي: فقدان الوظيفة، الإصابة، O نفقات غير متوقعة أخرى.
- Más من المدخرات يقلل من اعتمادك على الديون.
بدون مدخرات، ستعيش دائمًا من راتب إلى راتب. وفي غضون ذلك، ستزداد تكاليف السكن والوقود والتأمين الصحي وكل شيء آخر غلاءً كل عام.
إذا تعطلت سيارتك O فقدت وظيفتك، ستحتاج إلى اللجوء إلى بطاقات الائتمان O القروض لتغطية الضروريات. وبمعدل فائدة لبطاقات الائتمان يبلغ 25%، ستدفع 250 دولارًا سنويًا كفائدة لكل 1000 دولار من ديون بطاقات الائتمان.
بدون ادخار، ستتخلف أكثر فأكثر.
لماذا قد لا يكون ادخار 20% كافيًا؟
لتحقيق تقدم مالي حقيقي، ستحتاج إلى ادخار ما بين 30y50% من دخلك.
بمعدل ادخار 20%، سيستغرق الأمر عامين لتمويل صندوق طوارئ يكفي لستة أشهر بالكامل. (نوصي بـ صندوق طوارئ يعادل نفقات المعيشة لمدة 6 أشهر). هذا ليس سيئًا، لكن من المحتمل أن تكون لديك أهداف ادخارية أخرى على طول الطريق.
اعتبارًا من يونيو 2023، بلغ متوسط سعر المنزل في الولايات المتحدة $431,000 دولارًا وفقًا للاحتياطي الفيدرالي. هذا يعني أن دفعة أولى بنسبة 20% على رهن عقاري تقليدي لمنزل بمتوسط سعر تبلغ 86,200 دولار.
بعد ذلك، يتجاوز متوسط سعر بيع السيارات الجديدة 48,000 دولار! (بالطبع، يمكنك ويجب عليك شراء سيارة مستعملة). ومع ذلك، فإن شراء سيارة مكلف أكثر من أي وقت مضى. لمعرفة كيفية الحصول على أفضل صفقة، يمكنك قراءة مقالنا حول ¿Cómo negociar el precio de un coche? Un antiguo vendedor revela sus estrategias..
أخيرًا، نأتي إلى التقاعد. ببساطة، لا يمكنك الادخار بما يكفي للتقاعد أبدًا. وكلما ادخرت أكثر، كلما تمكنت نظريًا من التقاعد مبكرًا.
للمزيد: آلة حاسبة FIRE توضح لك المبلغ الذي تحتاج لادخاره للتقاعد
احسب المبلغ الذي تحتاج لادخاره شهريًا
دعنا ننتقل إلى الجانب الشخصي أكثر لمساعدتك في الإجابة عن سؤال “كم يجب أن أدخر من راتبي كل شهر؟”
قدّر نفقاتك ودخلك
قبل أن تتمكن من حساب المبلغ الذي يجب ادخاره من كل راتب، من المهم تقدير نفقاتك ودخلك. (بمعنى آخر، لإنشاء ميزانية.)
ابدأ بإعداد قائمة بجميع نفقاتك الثابتة مثل إيجار المنزل O أقساط الرهن العقاري، أقساط السيارة، أقساط التأمين، أقساط القروض، إلخ.
ثم اجمع المبلغ الإجمالي لهذه التكاليف الثابتة.
بعد ذلك، أعد قائمة بالمصروفات المتغيرة مثل البقالة، الترفيه، وقود سيارتك، وغيرها من البنود المتفرقة التي قد تختلف من شهر لآخر.
بمجرد أن تكون لديك فكرة عن نفقاتك الشهرية المحتملة، يمكنك البدء في تقدير دخلك.
ضع في اعتبارك أي أجور O راتب من العمل، بالإضافة إلى أي مصادر دخل إضافية مثل الاستثمارات O العقارات المؤجرة.
حدد أهدافك المالية
بعد تقدير دخلك ونفقاتك، حان الوقت لتحديد الأهداف المالية الأكثر أهمية بالنسبة لك في هذه المرحلة من حياتك.
هل لديك أهداف قصيرة المدى مثل الادخار لقضاء عطلة؟ أم أهداف طويلة المدى مثل شراء منزل؟
تأكد من أن الهدف واقعي بالنظر إلى كل من الموارد الحالية (الدخل) والالتزامات (النفقات).
ضع في اعتبارك أيضًا أموال الطوارئ – فتخصيص مبلغ من El Dinero جانبًا في حال حدوث شيء غير متوقع سيساعد على توفير راحة البال خلال الأوقات الصعبة.
الآن بعد أن عرفت مقدار الأموال التي تدخل شهريًا مقابل مقدار ما يخرج شهريًا، حان الوقت لتحديد المبلغ الذي يجب ادخاره مع كل راتب.
اطرح جميع الفواتير الشهرية المقدرة من إجمالي الدخل الشهري المقدر واقسم الناتج على عدد الرواتب المستلمة شهريًا – هذا هو المبلغ المتاح للادخار بعد دفع الفواتير كل شهر.
من هنا، حدد نسبة مئوية مناسبة بناءً على التفضيلات الشخصية؛ يوصى غالبًا بنسبة 20%، ولكن إذا أمكن، حاول زيادة هذا الرقم بمرور الوقت حتى تصل إلى معدل الادخار المطلوب مع الحفاظ على مستويات الإنفاق الضرورية على مدار العام.
يمكن أن يساعدك ادخار المال من كل راتب في تحقيق أهدافك المالية ويمنحك راحة البال. باتباع الخطوات الموضحة أعلاه، ستتمكن من تحديد مقدار ما يجب ادخاره من راتبك كل شهر.
بعد ذلك، سنناقش استراتيجيات ادخار المال من راتبك.
Estrategias de ahorro
فيما يلي بعض من أفضل الاستراتيجيات للبدء في الادخار مبكرًا وبشكل مستمر. شخصيًا، وجدت أن تحسين معدل ادخارك سيمكنك على الأرجح من توفير أكثر مما كنت تتخيله.
Automatiza tus ahorros
تُعد أتمتة خطة الادخار الخاصة بك من خلال الإيداع المباشر O التحويلات التلقائية إحدى أكثر الاستراتيجيات فعالية لتوفير المال من راتبك.
يتيح لك الإيداع المباشر تحويل جزء من كل راتب مباشرة إلى حساب توفير، بحيث لا تضطر حتى للتفكير في الأمر.
يمكن أيضًا إعداد التحويلات التلقائية بين الحسابات، مما يتيح لك تحويل الأموال بانتظام دون الحاجة إلى تذكر القيام بذلك يدويًا.
الاستفادة من مدخرات التقاعد
يُعد الاستفادة من برامج مطابقة المساهمات التي يقدمها أصحاب العمل من خلال حساب التقاعد المدعوم من جهة عملك (عند توفره) طريقة رائعة أخرى لتوفير المال من راتبك.
يقدم العديد من أصحاب العمل مساهمات مطابقة لحسابات التقاعد مثل 401(k)sy403(b)s، مما يعني أنهم سيطابقون أي مساهمة تقوم بها حتى نسبة معينة من راتبك.
يمكن أن تكون هذه طريقة سهلة لمضاعفة المبلغ المدخر في حساب تقاعدك من كل راتب.
استخدم حسابًا منفصلاً لكل هدف
أخيرًا، فكر في فتح حسابات متعددة لأهداف مختلفة إن أمكن. يمكن أن يساعد وجود حسابات منفصلة للأهداف قصيرة الأجل وطويلة الأجل في تتبع التقدم بسهولة أكبر وضمان تحقيق جميع الأهداف في الوقت المحدد.
على سبيل المثال، يمكن أن يوفر إنشاء حساب صندوق طوارئ مخصص خصيصًا للنفقات غير المتوقعة مثل إصلاحات السيارات O الفواتير الطبية راحة البال، مع العلم أن هناك دائمًا مبلغًا مخصصًا جانبًا في حال حدوث شيء غير متوقع.
باستخدام هذه الاستراتيجيات، يمكنك وضع خطة لتوفير المال من راتبك والبدء في بناء أمانك المالي. بعد ذلك، دعنا نلقي نظرة على كيفية تحقيق أقصى استفادة من خطة ادخارك.
¿Dónde pones tus ahorros?
تُعد حسابات التوفير أداة أساسية لادخار المال من راتبك. فهي توفر مكانًا آمنًا لحفظ أموالك، وتساعدك على تحقيق أهداف الادخار بشكل أسرع. تتوفر أنواع متعددة من حسابات التوفير، لكل منها مزاياها وعيوبها.
أنواع حسابات التوفير
إليك الأنواع الأكثر شيوعًا:
- الحساب البنكي التقليدي – عادةً ما تقدم هذه الحسابات أسعار فائدة منخفضة، لكنها لا تفرض متطلبات للحد الأدنى للرصيد O رسومًا مرتبطة بها.
- حساب سوق المال – يشبه الحسابات البنكية التقليدية، لكنه غالبًا ما يقدم أسعار فائدة أعلى مقابل الاحتفاظ بحد أدنى أعلى للرصيد.
- حساب التوفير عالي العائد – يشبه أيضًا حساب التوفير التقليدي، لكنه يتميز بمعدل نسبة سنوية (APR) أعلى، وعادةً ما تكون له قواعد ومتطلبات إيداع أكثر صرامة.
- حسابات شهادات الإيداع (CD) – تتطلب حدًا أدنى للرصيد، لكنها تأتي بآجال محددة وعادةً ما تدفع أسعار فائدة أعلى من أنواع حسابات التوفير الأخرى.
فوائد حسابات التوفير
يوفر امتلاك حساب توفير العديد من المزايا مقارنةً بالاحتفاظ بالنقود السائلة O الاستثمار بدون وجود حساب مخصص.
بدايةً، يُعد أكثر أمانًا بكثير، حيث تؤمّن البنوك الودائع بما يصل إلى 250,000 دولار أمريكي لكل مودع في المؤسسات الأعضاء في مؤسسة التأمين الفيدرالي على الودائع (FDIC).
لذا، إذا حدث أي طارئ للبنك الذي تودع فيه أموالك، فلن تخسر أيًا منها طالما كانت ضمن هذا الحد (بل وقد تكون مؤمنة بمبالغ أكبر إذا كان لدى أفراد متعددين من العائلة حسابات منفصلة ومؤمنة).
بالإضافة إلى ذلك، يساعد وجود مكان مخصص للادخار على ضمان عدم إنفاق هذه الأموال في أغراض أخرى. فبمجرد إيداعها في الحساب، لا يمكن الوصول إليها بسهولة إلا عند الحاجة إليها في حالات الطوارئ، مثل فقدان الوظيفة O الفواتير الطبية.
إن امتلاك صندوق طوارئ يسهّل عليك البقاء على المسار الصحيح نحو تحقيق أهداف مالية طويلة الأجل، مثل التخطيط للتقاعد O شراء عقار في المستقبل.
كيف تفتح حساب توفير؟
يُعد فتح حساب توفير جديد أمرًا سهلاً نسبيًا، ويمكن إجراؤه عبر الإنترنت في غضون دقائق معدودة، وذلك يعتمد على المؤسسة المالية التي تختارها والمعلومات التي تطلبها أثناء عملية التقديم (مثل رقم الضمان الاجتماعي).
تطلب معظم البنوك شكلاً من أشكال إثبات الهوية، مثل رخصة القيادة، قبل السماح للعملاء بالوصول إلى خدماتها. لذا، تأكد من توفر هذه المعلومات بسهولة عند التقدم بطلب لفتح حساب عبر الإنترنت O في الفروع القريبة منك.
بمجرد الموافقة، قم ببساطة بربط تفاصيل بطاقتك الائتمانية/الخصم الحالية، ليتسنى لك إجراء التحويلات بين الحسابين بسرعة وأمان، مما يجعل إدارة أموالك أبسط وأكثر كفاءة بشكل عام.
يُعد ادخار المال جزءًا مهمًا من التخطيط المالي، ويمكن أن يساعدك حساب التوفير على تحقيق ذلك. إن معرفة الأنواع المختلفة للحسابات المتاحة، وفوائدها، وكيفية فتح حساب، كلها خطوات أساسية لاتخاذ قرارات مالية ذكية.
الآن، دعنا ننتقل إلى كيفية حساب المبلغ الذي يجب ادخاره من راتبك في كل مرة.
كيف تحقق أقصى استفادة من خطة الادخار الخاصة بك
يُعد الاستثمار في الخيارات منخفضة المخاطر لتحقيق نمو طويل الأجل طريقة رائعة لتحقيق أقصى استفادة من خطة الادخار الخاصة بك. فالاستثمارات منخفضة المخاطر، مثل شهادات الإيداع (CDs) وحسابات سوق المال، هي أماكن آمنة لتخزين أموالك مع كسب الفوائد بمرور الوقت.
عند اختيار خيار استثماري، تأكد من البحث في الشروط والأحكام بعناية لفهم مستوى المخاطرة التي تتحملها ونوع العائد الذي يمكنك توقعه.
يُعد الاستفادة من المزايا الضريبية عند الإمكان جزءًا أساسيًا آخر لتحقيق أقصى استفادة من خطة الادخار الخاصة بك. فحسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية مثل 401(k)s O IRAs تقدم إعفاءات ضريبية كبيرة يمكن أن تساعد في تنمية مدخراتك بشكل أسرع من الاستثمارات التقليدية وحدها.
تأكد من استشارة مستشار مالي O محاسب قبل الاستثمار في أي نوع من حسابات التقاعد، لتتعرف بدقة على أنواع الخصومات المتاحة وكيف ستؤثر على وضعك المالي العام.
أخيرًا، يُعد مراقبة التقدم بانتظام أمرًا ضروريًا للبقاء على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك الادخارية. فمراجعة كشوفات الحسابات المصرفية كافة مرة واحدة شهريًا على الأقل ستمنحك نظرة ثاقبة حول وجهة أموالك كل شهر وما إذا كانت تُستخدم بحكمة أم لا. لمزيد من المساعدة في تنظيم ميزانيتك، يمكنك الاطلاع على قاعدة 50/30/20.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يساعد إعداد التحويلات التلقائية بين الحسابات المختلفة في ضمان تخصيص الأموال بشكل صحيح دون الحاجة إلى تحويلها يدويًا في كل مرة يطرأ فيها تغيير على الدخل O المصروفات.
مع المراجعة والتعديلات المنتظمة على طول الطريق، سيكون من الأسهل البقاء مركزًا على تحقيق تلك الأهداف طويلة الأجل.
الأسئلة الشائعة: “كم يجب أن أدخر شهريًا؟”
هل من الجيد ادخار 50% من راتبك؟
يُنصح عمومًا بادخار جزء من راتبك، لكن النسبة الدقيقة تعتمد على وضعك المالي الفردي. قد يكون ادخار 50% من راتبك كثيرًا بالنسبة للبعض، إذ قد يحد من قدرتهم على تغطية النفقات الأساسية والاستمتاع بالحياة. من المهم مراعاة الأهداف قصيرة وطويلة الأمد عند تحديد المبلغ الذي يجب عليك ادخاره شهريًا. إذا كنت تستطيع تحمل ذلك، فإن ادخار 50% من راتبك يمكن أن يساعدك في تحقيق الاستقرار المالي مستقبلًا. ومع ذلك، إذا لم يكن ذلك ممكنًا حاليًا، ابدأ بتخصيص 10-20%، ثم زد المبلغ تدريجيًا بمرور الوقت حتى تصل إلى مستوى مريح من المدخرات. يمكنك الاستفادة من قاعدة 50/30/20 لتنظيم ميزانيتك بفعالية.
كم يجب أن أدخر من راتب قدره 1000 دولار؟
من المهم أن تدخر أكبر قدر ممكن من راتبك. القاعدة الذهبية هي أن تهدف إلى ادخار ما لا يقل عن 10-15% من دخلك كل شهر. سيساعدك هذا على بناء أساس مالي متين ويمنحك القدرة على تحقيق أهداف طويلة الأمد مثل التقاعد O شراء منزل. إذا كنت قادرًا على ادخار أكثر من 15%، فهذا أفضل. يجب عليك أيضًا التفكير في تخصيص أموال لصندوق الطوارئ في حال نشأت نفقات غير متوقعة. باتخاذ قرارات مالية ذكية الآن، ستكون في طريقك نحو تحقيق النجاح المالي في وقت لاحق من حياتك.
كم يجب أن يكون لدى شخص في الثلاثين من عمره من مدخرات؟
من الصعب إعطاء إجابة محددة حول المبلغ الذي يجب أن يكون لدى شخص في الثلاثين من عمره من مدخرات، حيث يعتمد ذلك على العديد من العوامل مثل الدخل والنفقات ونمط الحياة. بشكل عام، يوصي الخبراء الماليون بوجود صندوق طوارئ يغطي ما لا يقل عن 3-6 أشهر من نفقات المعيشة مدخرًا بحلول سن الثلاثين. بالإضافة إلى ذلك، يُنصح بادخار 10-15% من دخلك للتقاعد. أخيرًا، إذا أمكن، حاول سداد أي ديون ذات فائدة مرتفعة، مثل بطاقات الائتمان O قروض الطلاب، قبل الاستثمار في أهداف ادخارية أخرى.
هل يعتبر ادخار 1,500 دولار شهريًا جيدًا؟
يُعد ادخار 1,500 دولار شهريًا هدفًا ممتازًا تسعى لتحقيقه. فهو يساعدك على بناء مدخراتك ويضعك في وضع مالي أفضل للمستقبل. إن توفير هذا المبلغ شهريًا يمنحك مرونة أكبر عند اتخاذ قرارات الإنفاق O الاستثمار. ومن المهم أيضًا أن تتذكر أن الادخار لا يقتصر على تخصيص المال فحسب؛ بل يتعلق أيضًا ببناء عادات جيدة وتعلم كيفية إدارة أموالك بمسؤولية. إن ادخار 1,500 دولار شهريًا هو بالتأكيد بداية رائعة. يمكن أن تساعدك إدارة أموالك من خلال الميزانية السليمة.
Conclusión
خلاصة القول، إن فهم مقدار ما يجب ادخاره من راتبك الشهري يُعد جزءًا مهمًا من التخطيط المالي الشخصي. إنه أساسيات وضع الميزانية وإنشاء خطة ادخار تناسبك.
مع وجود الاستراتيجيات الصحيحة، من الممكن تحقيق أقصى استفادة من رواتبك وبناء مستقبل مالي آمن.
تذكر، لا توجد “إجابة صحيحة” واحدة لمقدار ما يجب ادخاره من راتبك – ولكن بالتخطيط الدقيق والتفاني، يمكنك إيجاد الحل الأمثل لك.
Más: ابدأ الادخار الآن مع حساب توفير ذي عائد مرتفع
