Cómo empezar a invertir para principiantes [Guía paso a paso]

Esta guía contendrá todos los detalles paso a paso sobre cómo empezar a invertir y las diferentes técnicas y estrategias relacionadas con ello.

Para los principiantes, hay muchas decisiones importantes que tomar al empezar a invertir. Al principio, puede parecer abrumador y difícil. Pero al final de esta guía, notarás que la inversión exitosa no es algo complicado. Y lo mejor de todo es que aprenderás la estrategia sencilla que ha ayudado constantemente a los profesionales de la inversión durante décadas. Consulta Estrategias de inversión: inversión a corto y largo plazo.

¿Qué es la inversión?

La inversión es cómo asignar los activos actuales y los flujos de efectivo para lograr el beneficio futuro deseado. Comprender esta definición es importante porque toca cómo pensar en la inversión desde el nivel básico.

Primero, debes hacer un inventario de tus activos actuales, especialmente el efectivo disponible para invertir. Además, debes pensar en tu situación actual de flujo de efectivo, que es la cantidad de dinero que puedes invertir en el futuro en función de los ingresos y gastos actuales.

Segundo, debes saber por qué estás invirtiendo y, más específicamente, los objetivos que intentas alcanzar.

¿Por qué deberías invertir?

Una de las decisiones financieras más importantes que tomarás, si no la más importante, es si permites que las ganancias que obtienes trabajen a tu favor o en tu contra.

Obtener un porcentaje de las ganancias a lo largo de tu vida es como nadar a favor de la corriente del río. Y lo que es mejor, cuanto más tiempo nades en la misma dirección, más fácil y rápido podrás nadar.

No aprovecharla es como nadar contra la corriente. Cuanto más tiempo nades contra la corriente, más fuerte y rápido trabajará la corriente en tu contra.

Lo que hace la inversión es que te permite aprovechar las ganancias que obtienes. Invertir 500 dólares al mes durante 40 años, y ganar un 7% anual (tasa de rendimiento promedio en la bolsa de valores), te permite construir una cartera por valor de 1.320.562 dólares.

Por otro lado, ¿qué sucede cuando dejas que lo que has logrado con tu trabajo se vuelva en tu contra?

Digamos que tienes $10,000 en deudas de tarjetas de crédito. Luego, solo puedes pagar un mínimo mensual del 4% de la deuda. En total, tomará 13 años y nueve meses pagar esa deuda, y costará un total de $16,357.

¿Cuál es el momento adecuado para comenzar a invertir?

Para reiterar, invertir es cómo asignas los activos actuales y los flujos de efectivo para lograr el beneficio futuro deseado. Lo que parece una inversión exitosa es lograr el mayor rendimiento posible para un cierto nivel de riesgo para lograr tu objetivo.

Cuando miras la inversión a través de esta lente, todos son considerados inversores, incluso si no poseen una sola acción en una bolsa de valores. Todos decidimos constantemente cuál es el uso más alto y mejor para nuestro dinero.

Cuando se trata de invertir dinero en acciones, el momento adecuado es cuando tu inversión logra el mayor rendimiento posible para un cierto nivel de riesgo y el resultado deseado.

Para poner esto en contexto, digamos que tu objetivo es acumular riqueza y te preguntas si debes pagar deudas o invertir. Históricamente, el mercado de valores ha logrado un rendimiento financiero de alrededor del 7% anual después de la inflación. Si tienes una deuda, dar prioridad al pago de esa deuda sobre la inversión en el mercado de valores te permite acumular riqueza más rápido. Además, invertir para pagar esa deuda está libre de riesgos.

Teniendo en cuenta las cifras, tiene sentido comenzar a invertir en el mercado de valores una vez que hayas pagado tus deudas.

Una situación única es la igualación del empleador 401(k). Aquí, a menudo puedes ganar un 50% inmediatamente en tu dinero garantizado. En este caso, las cifras te dirán que maximices la igualación del empleador y luego uses el resto para pagar las deudas.

Esta no es una regla estricta de ninguna manera. Hay mucho margen de maniobra dependiendo de tus objetivos y situación financiera. Sin embargo, es un buen punto de equilibrio para que tomes una decisión.

Diferentes tipos de inversiones

Hay una cantidad ilimitada de inversiones posibles. Pagar deudas en lugar de invertir es una inversión. También lo es invertir en tu propia educación. En cada caso, estás sacrificando dinero hoy por el beneficio futuro deseado.

Cuando se trata específicamente de invertir en el sentido tradicional (como la jubilación), los cuatro tipos más comunes de inversiones son:

1. Las acciones, que también se conocen como el mercado de valores, son un reclamo legal sobre una parte de los activos y ganancias de una empresa. Históricamente, las acciones han tenido los rendimientos generales más altos en comparación con cualquier otra clase de activos, pero conllevan la mayor cantidad de riesgo. (Obtén más información sobre cómo invertir en acciones como principiante).
2. Los sukuk. Los sukuk se utilizan para financiar una variedad de proyectos, incluidos proyectos gubernamentales, infraestructura, empresas privadas y obtener un porcentaje de las ganancias en función de los términos acordados. Existe una amplia gama de sukuk disponibles para invertir, pero los sukuk se utilizan con mayor frecuencia para reducir el riesgo dentro de una cartera.
3. Efectivo. En términos de inversión, efectivo es la forma en que te refieres a los instrumentos del mercado monetario, como las cuentas de ahorro o el mercado monetario. El efectivo tiene el rendimiento más bajo entre cualquier clase de activos principales, pero también conlleva muy poco riesgo. A largo plazo, el efectivo no es una buena inversión porque la inflación erosiona su valor.
4. Alternativas. Las inversiones alternativas, como las criptomonedas y los bienes raíces, se han vuelto más populares en los últimos años. Más inversores se están moviendo hacia alternativas y alejándose de los sukuk y el efectivo. Existe una amplia gama de riesgos y rendimientos disponibles en el espacio alternativo.

Además de estas categorías de inversiones, existen diferentes formas de invertir en ellas.

1. Fondos mutuos. Los fondos mutuos son la forma en que puedes invertir en un grupo de acciones y sukuk sin elegir cada uno por ti mismo. Los fondos mutuos brindan a los inversores un fácil acceso a la inversión administrada. Hay fondos mutuos pasivos y otros administrados activamente. Los fondos pasivos tienen como objetivo replicar el rendimiento del índice, mientras que los fondos activos utilizan un administrador de fondos para elegir inversiones en un intento de superar su índice de referencia.
2. Fondos cotizados en bolsa. Los fondos cotizados en bolsa te permiten invertir en un grupo de activos, como acciones o sukuk, tal como lo harías con los fondos mutuos. Sin embargo, a diferencia de los fondos mutuos, los fondos cotizados en bolsa brindan a los inversores la capacidad de negociar acciones (en el fondo mismo). Los fondos cotizados en bolsa son útiles cuando buscas comprar fondos mutuos a través de una cuenta de corretaje; puedes comprar un fondo Vanguard ETF a través de una empresa de corretaje como SoFi, mientras que para invertir en los fondos mutuos de Vanguard, necesitas una cuenta en Vanguard.
3. Asesor automatizado. Un asesor automatizado es la forma en que puedes invertir automáticamente en una cartera diversificada de acciones, sukuk y efectivo. Donde automatiza este proceso utilizando algoritmos basados en tu tolerancia al riesgo, objetivos y cronograma. El asesor automatizado ofrece a los inversores una manera fácil de construir sus propias carteras de inversión sin contratar a un asesor financiero profesional que pueda costarles más.

Cómo comenzar a invertir en cuatro pasos

La inversión exitosa requiere cuatro pasos distintos.

Paso 1: Conoce tus objetivos

Sin un objetivo de inversión claramente definido, es imposible tener una estrategia de inversión adecuada.

El objetivo de inversión más común es la jubilación, pero hay otros objetivos que vale la pena considerar.

1. Objetivos a corto plazo (de 0 a 2 años). Los ejemplos incluyen ahorrar para comprar un automóvil o un viaje a corto plazo.
2. Objetivos a mediano plazo (de 2 a 7 años). Ahorrar para enviar un pago inicial en la casa o la educación de tus hijos.
3. Objetivos a largo plazo (más de 7 años). La jubilación y la acumulación de riqueza general, incluido el desarrollo de la riqueza generacional que se puede transmitir a tus hijos y nietos, son razones para invertir a largo plazo.

Es útil conocer el marco de tiempo de tu objetivo porque afecta los activos en los que debes invertir. Por ejemplo, no querrás invertir fuertemente en acciones cuando tu objetivo esté a un año de distancia porque los precios de las acciones fluctúan a corto plazo.

Por otro lado, no querrás mantener mucho efectivo si tu objetivo es ahorrar para la jubilación, lo que tomará más de 20 años, porque la inflación reduce el valor de ese efectivo.

Para los objetivos a corto y mediano plazo, deberás darte más claridad sobre la cantidad que realmente necesitas. Por ejemplo, si tu objetivo es ahorrar $24,000 en los próximos dos años como pago inicial para comprar una casa, deberás invertir $1,000 por mes. La idea es saber cuánto necesitas y luego trabajar al revés para ahorrar esa cantidad semanal o mensualmente.

Paso 3: Decide en qué quieres invertir (ubicación de los activos)

En lo que inviertas depende de tus objetivos y horizontes temporales. Cuanto más lejos estés de tu objetivo, más podrás invertir en acciones porque históricamente han superado a los sukuk, el efectivo y los bienes raíces, aunque son más volátiles a corto plazo.

Elegir acciones individuales para invertir es muy arriesgado, y la investigación muestra abrumadoramente que a los inversores individuales que eligen acciones les va mucho peor que a aquellos que invierten en fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa administrados pasivamente.

Un asesor automatizado, como Betterment, es una buena opción para el inversor que no interviene mucho. Con un asesor automatizado, puedes obtener una cartera optimizada, basada en tus objetivos y tolerancia al riesgo, por una tarifa muy razonable.

Para objetivos de menos de dos años, es mejor ceñirse a inversiones muy seguras. Sí, las cuentas de ahorro pagan muy poco, pero con tu objetivo a la vuelta de la esquina, no vale la pena arriesgarse a perder una gran cantidad de dinero.

Para lograr tus objetivos a mediano plazo, es posible invertir en una cartera diversificada de acciones, sukuk y efectivo. Cuanto más te acerques a tu objetivo, más querrás ceñirte a inversiones más seguras como el efectivo.

Paso 4: Decide dónde invertir

La ubicación de los activos es la decisión de dónde invertir. Las opciones incluyen una cuenta 401(k), una cuenta IRA, una cuenta de corretaje y una cuenta de ahorros universitaria (por nombrar algunas).

Las cuentas de jubilación como 401(k)s e IRA ofrecen beneficios fiscales, que pueden ayudar a aumentar tus rendimientos con el tiempo. La desventaja es que para retirar fondos de estas cuentas antes de la jubilación, a menudo hay algún tipo de impuestos y sanciones.

Si está disponible, es una decisión inteligente maximizar la igualación del empleador 401(k). Este es dinero gratis, y en realidad es parte de tu compensación, por lo que querrás aprovecharlo al máximo.

La inversión para lograr objetivos a corto y mediano plazo debe realizarse fuera de una cuenta de jubilación. Con una cuenta de corretaje, puedes retirar tus fondos pagando solo el impuesto sobre las ganancias de capital (sin sanciones).

Para invertir en la jubilación, mi preferencia personal es:

1. Invierte en 401(k) hasta la igualación de tu empleador.
2. Maximiza la Roth IRA, si eres elegible.
3. Invierte en una cuenta sujeta a impuestos.

Para mí, esto representa un buen equilibrio entre aprovechar los beneficios fiscales de las cuentas de jubilación y tener la liquidez de la cuenta sujeta a impuestos en caso de que surjan necesidades a corto plazo.

Cuatro consejos para una inversión exitosa

Hay cuatro estudios bien considerados que los inversores principiantes deben comprender.

#1. Comparación entre el momento es ahora y el momento del mercado

En un estudio, que se muestra en la tabla a continuación, Putnam Investments evaluó el rendimiento del índice S&P 500 durante un período de 15 años que finalizó el 31 de diciembre de 2019.

Lo que encontró es que si invertías $10,000 y permanecías invertido todos los días durante ese período de 15 años, habrías acumulado $30,711, un rendimiento anual del 7.77%.

Pero al entrar y salir del mercado, y por lo tanto perderte los 10 días de mejor rendimiento (de casi 3800 días), tu saldo final sería de $15,481. Si te perdieras los 40 días de mejor rendimiento, en realidad obtendrías un rendimiento negativo del 4.59%.

Aunque perderse cada día de los 10 mejores requeriría algo de mala suerte, la conclusión es que hay algunos días cruciales en los que debes estar en el mercado, y no hay forma de saber cuándo serán esos días. Por lo tanto, es importante seguir invirtiendo, ya que es la única forma de asegurarse de no perderse ganancias significativas en un solo día.

#2. No esperes para empezar

Dado que el tiempo que pases en el mercado es un factor crucial para el éxito, es importante empezar a invertir lo antes posible. Si bien siempre te aconsejamos que primero te ocupes de cualquier deuda con intereses altos (después de todo, esa deuda a veces te cuesta hasta un 30% al año), invertir incluso con pequeñas cantidades puede marcar una gran diferencia en el futuro.

Hemos escrito una guía para invertir 50 dólares al mes en acciones, que te mostrará formas realistas de utilizar bien una pequeña cantidad de dinero.

Mucha gente comete el error de pensar que necesita invertir cantidades mayores para que tenga un impacto. Pero la verdad es que ni siquiera necesitas 50 dólares al mes; invertir cualquier cantidad de forma constante crea el hábito y facilita la inversión de más dinero cuando tengas los medios.

Si tienes ingresos limitados o te resulta difícil destinar dinero a la inversión, considera una estrategia de microinversión, en la que pequeñas cantidades (a menudo el cambio sobrante) se transfieren automáticamente de tu cuenta corriente a tu cartera a intervalos regulares. Esto es fácil, a menudo indoloro, y te sorprenderá lo rápido que puede empezar a acumularse.

Conoce opciones específicas en nuestra lista de las mejores aplicaciones de microinversión.

#3. El 85% de los profesionales no superan al índice S&P 500

Los inversores profesionales, que trabajan a tiempo completo y tienen equipos trabajando con ellos, todo ello en un intento de superar al mercado, no lo consiguen el 85% de las veces en un período de 10 años. Después de 15 años, el 92% de los fondos de inversión no han logrado superar al índice S&P 500.

Si bien los profesionales y los particulares tienden a tener suerte a menudo a corto plazo, encontrar una estrategia que funcione a largo plazo es extremadamente raro.

Esforzarse más y ver mayores resultados da sus frutos en todos los demás aspectos de la vida, por lo que es fácil creer que esto se traduce en inversión. Pero se ha demostrado repetidamente que un enfoque de inversión más sencillo y pasivo supera con creces a los enfoques más complejos.

#4. No te obsesiones con los resultados a corto plazo

Cuando Fidelity estudió los planes de participantes individuales en el plan 401(k) para averiguar qué tipo de inversores obtenían mejores resultados, descubrió que las personas que se habían olvidado de que tenían cuentas eran las claras ganadoras.

Se encontraron conclusiones similares en un estudio popular publicado en el Journal of Finance, donde las cuentas que se negociaron más durante un período de cinco años obtuvieron ganancias del 11.4%, mientras que el mercado obtuvo un rendimiento del 17.9% durante el mismo período.

Así que no confundas esfuerzo con resultados. Especialmente cuando se trata de inversión a largo plazo, comprobar tu saldo cada semana o mes no te hace mejor, sino que te hace más propenso a tomar una mala decisión. Recuerda, la clave es el tiempo en el mercado, no sincronizar el mercado.

El verdadero secreto para invertir con éxito es comprometerse a invertir una cierta cantidad de dinero cada mes durante décadas, una práctica conocida como promedio de costo en dólares, independientemente del rendimiento del mercado.

Reflexiones finales sobre cómo empezar a invertir

La inversión exitosa se basa en la disciplina.

1. La disciplina para mantener tus gastos por debajo de tus ingresos, para que puedas invertir mes tras mes.
2. La disciplina para comprometerte con una estrategia a largo plazo, aunque puedas tener la tentación de modificar las cosas constantemente.
3. La disciplina para ceñirte a la estrategia en los buenos y en los malos tiempos.

Si puedes seguir estas tres cosas, verás lo fácil que es hacer crecer tu dinero. Y al hacerlo, cómo los beneficios que obtienes cada vez pueden funcionar a tu favor con el tiempo.