Cómo calcular tu presupuesto de vivienda ideal: ¿Tiene razón Dave Ramsey?

Considerar la compra de una vivienda es un paso financiero importante, y tu decisión depende de una comprensión precisa de tu capacidad para afrontar los costos. Algunos señalan la importancia de adherirse a ciertos porcentajes de tus ingresos para determinar el presupuesto de vivienda, mientras que otros ven la necesidad de considerar el estilo de vida y otros objetivos financieros. Al identificar las necesidades y evaluar los costos mensuales y los gastos inesperados, puedes llegar a una estimación real de lo que te conviene, asegurando que tus decisiones al comprar una vivienda sean equilibradas y realistas.

Ramsey ofrece un marco simple para determinar el presupuesto para buscar una vivienda: tus pagos mensuales no deben exceder el 25% de tus ingresos netos. A continuación, se presenta el trasfondo de esta regla, junto con mi punto de vista sobre si vale la pena seguirla.

Dave Ramsey tiene una serie de "reglas básicas" para administrar tu dinero. Se podría decir que su regla más importante responde a la siguiente pregunta: "¿Cuál es la vivienda adecuada para mi presupuesto de vivienda?"

Gastamos una gran parte de nuestros ingresos en vivienda, por lo que es importante responder esta pregunta correctamente.

Un estudio reciente de la Reserva Federal encontró que las ciudades que sufrieron los efectos más graves de la crisis financiera de 2008 fueron aquellas con la relación promedio más alta de deuda personal a ingresos. Una característica común entre los residentes de esas áreas era que compraron demasiadas casas.

Con casi la mitad de los hogares estadounidenses con deudas de tarjetas de crédito, es fácil argumentar que la mayoría de las personas compraron viviendas más caras de lo que podían pagar. Al final, la hipoteca es uno de los gastos que se deben pagar, incluso si eso significa acumular deudas de tarjetas de crédito.

Exención de responsabilidad: Este artículo tiene como objetivo únicamente presentar un estudio de caso, y enfatizamos la importancia de evitar asuntos que entren en conflicto con la ley islámica.

¿Cuánto cuesta la vivienda que puedes permitirte?

El consejo de Dave Ramsey para comprar una casa nueva es limitar los pagos mensuales de la hipoteca (incluido el seguro de propietario de vivienda, las tarifas de la asociación de propietarios de vivienda y los impuestos sobre la propiedad) al 25% o menos de tu salario mensual neto en un préstamo a tasa fija a 15 años.

Esta regla general para la vivienda es completamente diferente de las recomendaciones que encontrarás en otros lugares. Utilizando la calculadora de asequibilidad en DaveRamsey.com, puedes calcular los pagos mensuales máximos de la vivienda que puedes pagar según estas pautas, que se basan en la simple pregunta: "¿Cuál es tu salario mensual neto?"

Según Ramsey, tus gastos mensuales de vivienda no deben ser superiores al 25% de tus ingresos mensuales después de impuestos. Por lo tanto, si tienes $5000 al mes después de impuestos, puedes pagar pagos mensuales totales de vivienda de $1250.

Por lo tanto, no necesitas usar la calculadora para seguir esta regla. Para averiguar el pago máximo de tu préstamo mensual, simplemente toma tus ingresos mensuales después de impuestos y divídelos entre cuatro.

Ingresos mensuales netos	Pago máximo de la hipoteca
$4,000	$1,000
$5,000	$1,250
$6,000	$1,500
$7,000	$1,750
$8,000	$2,000
$9,000	$2,250
$10,000	$2,500

Ramsey aconseja utilizar tu salario mensual neto (también conocido como ingresos netos o ingresos mensuales después de impuestos) en lugar de tus ingresos mensuales brutos.

El ingreso bruto es la cantidad que ganas antes de pagar impuestos y otras deducciones, mientras que el ingreso neto es la cantidad que ganas después de deducir los impuestos y los gastos relacionados. Para obtener este número, simplemente echa un vistazo a tus últimos cheques de pago.

¿Cuánto cuesta la vivienda que puedes permitirte de manera responsable?

La regla de Dave Ramsey te permite comprar una vivienda por mucho menos de lo que la mayoría de los prestamistas hipotecarios y agentes inmobiliarios quieren venderte, sin mencionar una vivienda mucho más barata de lo que otras calculadoras dicen que puedes pagar.

La calculadora de asequibilidad de Ramsey también te da una estimación de cuánto cuesta la vivienda que puedes pagar en función de tu salario mensual neto:

Por el contrario, esto es lo que la calculadora de asequibilidad de Realtor.com dice que puedes pagar en función de los números que se muestran en el ejemplo anterior.

Para este ejercicio, basaremos nuestra comparación en un cálculo del pago inicial del 20%, de la siguiente manera:

1. Ingreso mensual de $5000 ($60000 al año).
2. Pago inicial de $42248, que representa un pago inicial del 20% en el ejemplo de Ramsey.
3. Deuda mensual de $0. (El marco de los pequeños pasos de Ramsey dice que debes estar libre de deudas y tener un fondo de emergencia totalmente financiado antes de comprar una vivienda).

Ten en cuenta que Realtor.com te muestra lo que puedes pagar con un préstamo hipotecario a tasa fija a 30 años. Por otro lado, Ramsey sugiere un préstamo hipotecario a tasa fija a 15 años. Sin embargo, Realtor.com muestra pagos de préstamos hipotecarios $579 más altos de lo que sugiere Ramsey.

¿Por qué esta diferencia? Para entenderlo, es importante comprender las directrices utilizadas por los proveedores de hipotecas.

Directrices de Dave Ramsey para la vivienda frente a la regla hipotecaria 28/36

La relación estándar de deuda a ingresos utilizada en la industria hipotecaria se denomina regla 28/36, que es una regla financiera utilizada para determinar si una persona puede afrontar una hipoteca en particular. Lo que dice esta regla es que la relación total de deudas mensuales no debe exceder el 36% de tus ingresos antes de impuestos, con un máximo del 28% para los gastos relacionados con la vivienda mensualmente (incluyendo los pagos de la hipoteca, los impuestos y el seguro).

Echando un vistazo más de cerca a esta relación, escribí recientemente lo siguiente para un artículo separado:

Lo primero que debes saber sobre la regla 28/36 es que no es una regla utilizada en la planificación financiera. En cambio, esta es la regla que utilizan los prestamistas hipotecarios para determinar el préstamo de tu casa.

La regla establece que no debes gastar más del 28% de tus ingresos mensuales brutos en vivienda (esto incluye capital, intereses, impuestos y seguros). Luego, los pagos totales del préstamo (vivienda más todas las demás deudas) no deben exceder el 36% de tus ingresos brutos.

Es importante observar esta relación desde la perspectiva del prestamista y la del consumidor. Para los prestamistas, el propósito de la regla 28/36 es determinar la mayor cantidad de deuda que una persona puede permitirse.

En otras palabras, esta es la mayor cantidad de deuda que los bancos han descubierto que puedes afrontar y aún así tener una oportunidad razonable de pagarla. Prestarte la mayor cantidad de dinero posible maximiza las ganancias netas del banco, no tu dinero.

La gran conclusión aquí es que las directrices de Ramsey están optimizadas para ayudarte a construir riqueza. Con un pago inicial de hipoteca más bajo, la idea es que puedas evitar las deudas de tarjetas de crédito e invertir más con el tiempo. No solo tendrás pagos mensuales más bajos, sino también 15 años menos de amortización.

Por otro lado, las directrices de la industria hipotecaria están optimizadas para maximizar sus ganancias.

La regla hipotecaria de Dave Ramsey frente al presupuesto 50/30/20

Una de mis estrategias de presupuesto favoritas es el presupuesto 50/30/20 para distribuir los ingresos mensuales de una manera que ayude a administrar las finanzas de manera efectiva, que establece que debes gastar el 50% de tus ingresos en necesidades, el 30% en deseos y el 20% en ahorros.

Encuentro que esta estrategia de presupuesto es muy útil para ayudar a las personas a tomar grandes decisiones financieras mediante la creación de un presupuesto simulado para su futuro.

Los costos de vivienda, que incluyen el mantenimiento del hogar, entran dentro del 50% de tu presupuesto asignado a las "necesidades". Sin embargo, otros gastos mensuales necesarios, como alimentos, transporte y seguros, también entran dentro del 50% de tu presupuesto.

Si resulta que tu presupuesto simulado tiene un 65% de tus ingresos destinados a las necesidades, esto deja solo el 35% del total para deseos y ahorros. En otras palabras, el costo de oportunidad de comprar una casa más grande significa sacrificar deseos (como viajes y entretenimiento) o ahorros (por ejemplo, es posible que debas retrasar la jubilación).

No es necesario ser pobre en casa; sin embargo, sacrificarás constantemente otros objetivos financieros para pagar los pagos de la hipoteca cada mes. Consulta los mejores consejos y estrategias para ahorrar dinero para comprar un coche.

¿Cuánto pago inicial necesitas ahorrar?

¿Qué dice Ramsey con respecto a los pagos iniciales?

Para resumir sus recomendaciones:

1. El objetivo debe ser ahorrar el 20% del precio de compra de tu casa para evitar el seguro hipotecario privado (PMI).
2. Si no has ahorrado el 20% después de dos años de ahorro intensivo, está bien reducir la cantidad a menos del 20%, pero no menos del 10%. Con menos del 10%, pagarás demasiadas tarifas, especialmente el seguro hipotecario privado, por lo que no valdrá la pena.

El seguro hipotecario privado 101 (PMI) es un seguro que los prestamistas suelen exigir si un comprador no paga un pago inicial que exceda el 20% del valor de la propiedad. Este seguro protege a los prestamistas en caso de que los prestatarios incumplan con su préstamo hipotecario. También se requiere que los propietarios de viviendas que tienen PMI paguen una prima anual, que se agrega al pago mensual de la hipoteca. Puedes deshacerte del costo mensual adicional asociado con el PMI una vez que tengas el 20% del capital de tu casa.

Ten en cuenta que estas cifras de pago inicial son específicas para una hipoteca de tasa fija a 15 años, que es el único plazo de hipoteca que recomienda Ramsey. En otras palabras, la misma regla de pago inicial del 10% no se aplica a una persona que solicita una hipoteca de tasa fija a 30 años, según Ramsey.

Ramsey tampoco recomienda los préstamos FHA debido al impacto del seguro hipotecario.

La regla hipotecaria de Dave Ramsey frente a mis propias ideas

Para la mayoría de las personas, las casas son la compra más grande que hacen en su vida. Igualmente importante, dado que la mayoría de los propietarios de viviendas piden dinero prestado, el apalancamiento está integrado.

Por estas dos razones, estoy de acuerdo con la premisa de Ramsey de que muchas personas compran casas que son demasiado caras. Hacerlo a menudo los obliga a sacrificar sus otros objetivos financieros, y con mayor frecuencia los más importantes.

Sin embargo, puedo señalar algunos escenarios en los que no estaría de acuerdo con el estricto compromiso de Ramsey con un pago inicial del 20% (o no menos del 10% después de dos años de ahorro intensivo) y una hipoteca de tasa fija a 15 años.

Si vives en un destino turístico o en un área más densamente poblada, también existe la oportunidad de obtener ingresos de tu casa, con opciones populares como alquilarla en Airbnb y alquilar espacio no utilizado a través de Neighbor. Esto podría cambiar significativamente tu flujo de efectivo mensual y debe tenerse en cuenta si eliges seguir esta dirección.

Sí, es tradicional. Sin embargo, de manera similar a pagar deudas, cuando ahorras para comprar una casa, esta es tu oportunidad de construir realmente tu fuerza financiera. Lleva tiempo y requiere disciplina, pero si puedes ahorrar para un pago inicial del 20%, has demostrado que eres capaz de manejar responsablemente las fluctuaciones financieras que conlleva ser propietario de una casa. Ahora puedes consultar estrategias efectivas para superar diversos tipos de estrés financiero.