Estrategias efectivas para ahorrar dinero rápidamente y mejorar tu estabilidad financiera

Si buscas formas reales de marcar la diferencia en tu situación financiera, los consejos tradicionales como preparar tu café en casa o elegir productos de marca genérica pueden ser un buen comienzo, pero no son suficientes para lograr ahorros tangibles. Según los últimos estudios, existen estrategias respaldadas por datos que se basan en la psicología y el comportamiento humano que pueden acelerar tu ritmo de ahorro. En este artículo, exploramos métodos prácticos y probados para ahorrar dinero rápidamente, que te ayudarán a construir hábitos financieros saludables y alcanzar tus objetivos más rápido.

Consejo 1: Céntrate en los tres grandes (vivienda, transporte y educación)

¿Sabías que...? Cuando TD Ameritrade realizó un estudio para averiguar cómo algunas familias logran ahorrar un 20% o más de sus ingresos, descubrió que el factor más importante es la cantidad que gastan en vivienda. Estas familias, a las que se podría llamar "superahorradoras", gastan solo el 14% de sus ingresos en vivienda, mientras que la familia promedio gasta el 23%.

Las casas, los coches y la educación no solo son los elementos más grandes de tu presupuesto, sino que a menudo se financian con deudas. Si bien el uso de deudas no es malo en sí mismo, hay dos cuestiones principales relacionadas con las deudas a las que debes prestar atención:

1. Somos malos para predecir si podemos permitirnos algo. En lo que se conoce como sesgo de optimismo, las personas tienden a sobreestimar la probabilidad de eventos positivos (como un aumento de sueldo en el futuro) y a subestimar la probabilidad de eventos negativos (como que se averíe el coche o que un miembro de la familia enferme).
2. Confundimos lo que el prestamista nos dice que podemos pagar con lo que realmente podemos permitirnos. Cuando un prestamista dice que puedes obtener una casa de $300,000 o un coche de $50,000, estas cifras se basan en una fórmula que determina la mayor cantidad de deuda que puedes gestionar con una probabilidad razonable de pagarla. ¿Por qué? Porque este es el enfoque más rentable para el prestamista. Tu objetivo debe ser aceptar la cantidad de deuda que puedas pagar cómodamente en función de tu situación financiera y tus objetivos.

Haz lo siguiente: Mide tus gastos actuales en comparación con un presupuesto 50/30/20, que establece que debes asignar el 50% de tus ingresos a las necesidades, el 30% a los deseos y el 20% al ahorro y los objetivos financieros. Este enfoque te dirá en qué áreas no están equilibradas tus finanzas (y, por lo tanto, en qué áreas debes centrarte primero).

Consejo 2: Haz un seguimiento de tus gastos

¿Sabías que...? En uno de los estudios más grandes jamás realizados sobre los hábitos financieros de los millonarios, los investigadores descubrieron que más de la mitad todavía siguen un presupuesto específico.

Hay docenas de aplicaciones gratuitas que rastrean tus ingresos y gastos automáticamente. Estas aplicaciones facilitan el seguimiento de tus transacciones recientes y los saldos de tus cuentas. Lo interesante es que algunas personas pueden ahorrar más que otras cambiando la forma en que usan estas herramientas.

En su investigación para su libro "Fuerza de Voluntad", el profesor de psicología de la Universidad Estatal de Florida, Roy Baumeister, descubrió que los usuarios que establecen presupuestos y objetivos son los que más ahorran:

"[...] el gasto se redujo aún más si las personas utilizaban la información disponible para establecer presupuestos y objetivos [...]. Se observaron los mayores efectos en el gasto de las personas en comestibles, restaurantes y cargos financieros de tarjetas de crédito".

Roy Baumeister

En lugar de utilizar una aplicación de presupuesto solo para supervisar tus transacciones, aprovecha las funciones adicionales que suelen estar disponibles:

1. Establece presupuestos para categorías de gasto específicas.
2. Utiliza las funciones de establecimiento de objetivos para ayudarte a supervisar tu progreso hacia tus objetivos financieros, ya sea crear un fondo de emergencia, ahorrar para unas vacaciones o pagar una casa.
3. Recibe notificaciones que te alerten cuando te acerques a tu presupuesto o cuando avances hacia un objetivo financiero específico.

Haz lo siguiente: Primero, haz un seguimiento de tus gastos a través de una de las muchas aplicaciones gratuitas de finanzas personales. Mi aplicación favorita es Rocket Money debido a su interfaz limpia y facilidad de uso. Pero no te detengas ahí; establece presupuestos, objetivos y alertas para ayudarte a tomar buenas decisiones.

Consejo 3: Crea un fondo de emergencia de $500 o más

¿Sabías que...? Un estudio descubrió que los hogares de bajos ingresos que tienen $500 o más en un fondo de emergencia son menos propensos a experimentar problemas financieros y psicológicos que los hogares de ingresos medios que tienen menos de $500 en un fondo de emergencia.

Tener un fondo de emergencia tiene muchos beneficios, que puedes utilizar para ayudar a pagar los gastos no planificados. Sin embargo, el mayor beneficio es que un fondo de emergencia puede ayudar a prevenir deudas elevadas, como préstamos de día de pago y tarjetas de crédito.

La Reserva Federal descubrió que $500 es el número mágico para ayudar a las personas a experimentar menos dificultades financieras y emocionales. Si bien es posible que desees ahorrar más que eso algún día, $500 es un gran objetivo inicial.

Si parece que tu presupuesto no tiene fondos adicionales para asignar a un fondo de emergencia, intenta utilizar la técnica probada de pagarte a ti mismo primero. Configura una transferencia automática que se produzca el día después de que recibas tu sueldo, transfiriendo una pequeña cantidad de dinero de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros (incluso si son solo $25).

Hacer que esta transferencia sea automática garantiza que se produzca, y ajustarla inmediatamente después de recibir tu sueldo garantiza que no se gaste ni se asigne a otro objetivo financiero.

Consejo profesional: Revisa tu presupuesto mensual. Si tus ingresos superan tus gastos, utiliza el método de pagarte a ti mismo primero para transferir automáticamente la diferencia a una cuenta de ahorros dedicada para empezar a construir tu fondo de emergencia. La idea es tratar el fondo de emergencia como una suscripción mensual que debes pagar. Si tus ingresos no son mayores que tus gastos, prueba el método del presupuesto en efectivo, que hace que sea muy difícil gastar de más.

Consejo 4: Elabora un plan para saldar tus deudas lo antes posible

"Quien entiende el interés compuesto, lo gana. Quien no entiende el interés, lo paga".

— Redactor publicitario desconocido

Gran parte de nuestro éxito financiero (o la falta de él) se debe al interés compuesto. Si ahorras e inviertes tu dinero correctamente, trabajará a tu favor.

¿Tienes muchas deudas? Estas deudas también están trabajando duro. Desafortunadamente, están trabajando duro en tu contra. Por lo tanto, ahorrar dinero se reduce a deshacerse de esa deuda lo más rápido posible.

Por ejemplo, supongamos que tienes $6,000 en deudas de tarjetas de crédito con una tasa de cargo promedio del 18% y un pago mensual mínimo de $240.

Pagar $100 más que el pago mínimo te ahorra $554 en los próximos dos años. Pagar $300 más te ahorra $963 en solo 13 meses.

Haz lo siguiente: Empieza a hacer rodar la bola de nieve de la deuda, donde enumeras tus deudas de menor a mayor y te centras en pagar primero la deuda con el saldo más pequeño. Esta es la forma en que la investigación ha demostrado que tiene las mayores posibilidades de éxito.

Consejo 5: Haz un seguimiento de tu historial de libertad financiera

En un estudio publicado en el *Journal of Financial Planning* titulado “Estudio del Ahorro Sentimental: Uso de la psicología financiera para aumentar los ahorros personales”, los investigadores encontraron que las personas ahorraban un 73% más de dinero cuando tenían un objetivo específico y podían seguir su progreso. Llamaron a esto el efecto del “ahorro sentimental”.

Cuando leí este estudio, no pude evitar pensar en el movimiento de jubilación anticipada para la independencia financiera, al que a menudo se hace referencia en los círculos de finanzas personales como FIRE.

Si no está familiarizado con el movimiento FIRE, la idea es ahorrar un porcentaje significativo de sus ingresos (estamos hablando de un rango del 30% al 80%) para que pueda jubilarse anticipadamente.

La comunidad FIRE usa su propio lenguaje. Si le preguntas a alguien cuál es su número, dirá algo como "48". Este número es la edad en la que sus inversiones podrán mantener su nivel de vida actual por el resto de su vida.

Para mí, este enfoque en el objetivo altamente específico y motivador de la jubilación anticipada ayuda a explicar por qué tantas personas en la comunidad de independencia financiera pueden cambiar sus circunstancias para mejor.

Por supuesto, para muchas personas, la montaña de deudas hace que la idea de la jubilación anticipada sea lo último en sus mentes. Pero creo que el concepto sigue siendo poderoso en situaciones como esa.

Por ejemplo, cuando está luchando contra las deudas, una táctica efectiva puede ser rastrear el cronograma en el que estará libre de deudas.

Encuentro este concepto tan poderoso que creé una hoja de Google gratuita (el enlace lo lleva a las instrucciones sobre cómo usarla) que le permite determinar el momento exacto en que estará libre de deudas según su situación actual.

Todo lo que tiene que hacer es ingresar información financiera de alto nivel, como sus ingresos y las facturas mensuales de su tarjeta de crédito. Luego, la calculadora le muestra la cantidad exacta de meses que le tomará pagar todo. Luego, puede actualizar la hoja de cálculo cada mes con el objetivo de mejorar su número.

Haga lo siguiente: Si tiene deudas con cargos altos, use la hoja de cálculo gratuita de pago de deudas para calcular su cronograma de liberación de deudas. Si actualmente está invirtiendo para la jubilación, asegúrese de realizar un seguimiento de la edad en la que puede ser financieramente libre.

Consejo 6: Ahorre más para mañana, mañana

La investigación muestra: En un estudio académico de 2004, los participantes que se comprometieron por adelantado a ahorrar una parte de sus futuros aumentos salariales terminaron ahorrando más de tres veces más que aquellos que no lo hicieron.

Es fácil pensar en una excusa para no poder ahorrar más este mes. Pero, ¿sabe qué también es muy fácil? Comprometerse hoy a ahorrar más dinero en el futuro, por ejemplo, dentro de un año.

En el estudio mencionado anteriormente, los investigadores de finanzas conductuales Richard Thaler de la Universidad de Chicago y Shlomo Benartzi de la Universidad de California encontraron algunos resultados sorprendentes:

1. El 78% de los participantes acordaron ahorrar una parte de sus futuros aumentos salariales.
2. De esos participantes, el 80% permaneció en el programa después de su cuarto aumento salarial.
3. La tasa de ahorro promedio de los participantes aumentó del 3.5% al 13.6% en el transcurso de 40 meses.

Haga lo siguiente: Verifique si el plan de ahorro patrocinado por su empleador tiene una función de aumento automático, que le permite aumentar automáticamente sus contribuciones a un plan 401(k) según los criterios que establezca. Por ejemplo, puede aumentar automáticamente su tasa de ahorro en un X% cada 12 meses.

Si su plan no tiene una función de aumento automático, considere estas dos opciones:

1. Comprométase a aumentar su tasa de ahorro cada vez que reciba un aumento.
2. Configure un recordatorio en su calendario para aumentar su porcentaje de contribución al plan de ahorro patrocinado por su empleador en un 1% cada trimestre. Sí, es un número pequeño, pero ese es todo el punto: ni siquiera se dará cuenta de que falta el dinero en su cheque de pago.

Consejo 7: Cree una lista de espera "Para comprar"

Lo sabías: En un estudio, los participantes que se dijeron a sí mismos "no ahora, sino después" eran menos propensos a derrochar en un pastel de chocolate en los próximos minutos, horas y días.

En lugar de declarar que nunca más comprará nada innecesario, un objetivo poco realista, porque todos cedemos a nuestros impulsos de vez en cuando, permítase soñar diciendo "no ahora, sino después".

Ya sea que se trate de comer dulces o comprar en línea, no hay nada de malo en el impulso en sí mismo. Lo que lo mete en problemas es cuando su carrito de compras está lleno después de 10 minutos, o se realiza el pedido sin pensarlo dos veces.

Haga lo siguiente: Cuando se trata de compras impulsivas, puede crear una lista "Para comprar", una lista de cosas que desea comprar en el futuro. Si el artículo todavía está en su lista después de 30 días y tiene el dinero, concédase el permiso para comprarlo.

Lo interesante de las listas "Para comprar" es que no solo reducen las compras impulsivas, sino que la investigación ha demostrado que eliminan por completo el deseo de comprar algo.

Roy Baumeister, el principal investigador en el campo de la fuerza de voluntad que mencionamos anteriormente, explica:

“[…] Decirse a sí mismo que puedo obtener este artículo más tarde funciona en la mente un poco como obtenerlo ahora. Satisface un poco el antojo.”

Roy Baumeister

Cómo ahorrar dinero rápidamente: ideas finales

La mayoría de los artículos de "consejos para ahorrar dinero" tratan sobre en qué no puede gastar dinero. No al café, no coma fuera, evite los artículos de marca caros en la tienda de comestibles, renuncie a las vacaciones de sus sueños y tómese unas vacaciones en casa en su lugar: la lista de formas sencillas de controlar sus hábitos de gasto es larga y larga.

Si bien estas formas sencillas pueden ayudarlo a reducir sus gastos de manutención, usted ya conoce estas recomendaciones.

Pero es posible que no sepa que existe una larga serie de investigaciones que muestran que la fuerza de voluntad es un recurso limitado. Decirse "no" repetidamente puede tener efectos perjudiciales en muchas áreas diferentes de su vida.

Por lo tanto, considere el camino más inteligente en lugar de hacer las cosas más difíciles de lo que deben ser. Encontrará que las técnicas y estrategias mencionadas en este artículo son fáciles de implementar y más efectivas para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros y de ahorro. Ahora puede consultar cómo invertir y ganar dinero diariamente.