Si está buscando formas reales de marcar una diferencia en su situación financiera, los consejos tradicionales como preparar su propio café en casa o elegir marcas genéricas pueden ser un buen comienzo, pero no son suficientes para lograr ahorros tangibles. Según los últimos estudios, existen estrategias respaldadas por datos basados en la psicología y el comportamiento humano que pueden acelerar tu ritmo de ahorro. En este artículo, revisamos formas prácticas y comprobadas de ahorrar dinero rápidamente, que le ayudarán a desarrollar hábitos financieros saludables y alcanzar sus objetivos más rápidamente.
Consejo 1: céntrese en los tres grandes (vivienda, transporte y educación)
¿Sabías que cuando TD Ameritrade realizó un estudio para averiguar cómo algunas familias logran ahorrar el 20% o más de sus ingresos, descubrieron que el factor más importante es cuánto gastan en vivienda? Estas familias, a las que se podría llamar "superahorradoras", gastan solo el 14% de sus ingresos en vivienda, mientras que la familia promedio gasta el 23%.
Las casas, los automóviles y la educación no sólo son algunas de las partidas más importantes de su presupuesto, sino que a menudo se financian mediante deuda. Si bien utilizar la deuda no es malo en sí mismo, hay dos cuestiones principales relacionadas con la deuda que se deben tener en cuenta:
- Somos malos para predecir si podremos permitirnos algo.. en lo que se sabe Con sesgo optimistaLas personas tienden a sobrestimar la probabilidad de eventos positivos (como un aumento salarial futuro) mientras subestiman la probabilidad de eventos negativos (como que un automóvil se averíe o que un miembro de la familia se enferme).
- Confundimos lo que un prestamista nos dice que calificamos con lo que realmente podemos pagar. Cuando un prestamista dice que usted puede obtener una casa de $300 o un automóvil de $50, esas cifras se basan en una fórmula que determina la mayor cantidad de deuda que puede manejar con una probabilidad razonable de pagarla. ¿Por qué? Porque este es el método más rentable para el prestamista. Su objetivo debe ser aceptar la cantidad de deuda que pueda pagar cómodamente según su situación financiera y sus objetivos.
Haz lo siguiente: compara tus gastos actuales con un presupuesto 50/30/20 , que establece que el 50% de tus ingresos debe destinarse a necesidades, el 30% a deseos y el 20% a ahorros y metas financieras. Este método te mostrará dónde hay desequilibrio en tus finanzas (y, por lo tanto, en qué áreas debes concentrarte primero).
Consejo 2: realice un seguimiento de sus gastos
¿Sabías que, en uno de los estudios más grandes jamás realizados sobre los hábitos financieros de los millonarios, los investigadores descubrieron que más de la mitad de ellos todavía siguen un enfoque basado en un presupuesto?
Hay docenas de aplicaciones gratuitas que rastrean automáticamente sus ingresos y gastos. Estas aplicaciones facilitan el seguimiento de sus transacciones recientes y saldos de cuentas. Lo interesante es que algunas personas pueden ahorrar más que otras cambiando la forma en que utilizan estas herramientas.
Al buscar información para su libro “Willpower”, el profesor de psicología de la Universidad Estatal de Florida, Roy Baumeister, descubrió que los usuarios que establecían presupuestos y objetivos ahorraban más:
“[…] el gasto se mitiga aún más si la gente utiliza la información disponible para establecer presupuestos y objetivos […]. "Los mayores impactos se observaron en el gasto de la gente en comestibles, restaurantes y tarifas de financiación de tarjetas de crédito".
Roy Baumeister
En lugar de simplemente usar una aplicación de presupuesto para monitorear sus transacciones, aproveche las funciones adicionales que suelen estar disponibles:
- Configure presupuestos para categorías de gastos específicas.
- Utilice funciones de establecimiento de objetivos para ayudar a monitorear su progreso hacia sus objetivos financieros, ya sea crear un fondo de emergencia, ahorrar para unas vacaciones o pagar una casa.
- Reciba notificaciones que le avisen cuando esté cerca de su presupuesto o cuando esté avanzando hacia una meta financiera específica.
Haz lo siguiente: Primero, lleva un registro de tus gastos con alguna de las muchas aplicaciones gratuitas de finanzas personales disponibles . Mi favorita es Rocket Money por su interfaz intuitiva y su facilidad de uso. Pero no te detengas ahí; establece presupuestos, metas y alertas para motivarte a tomar buenas decisiones.
Consejo 3: cree un fondo de emergencia de $500 o más
¿Sabías que un estudio reveló que las familias de bajos ingresos con 500 dólares o más en un fondo de emergencia tenían menos probabilidades de experimentar problemas financieros y psicológicos que las familias de ingresos medios con menos de 500 dólares en un fondo de emergencia?
Tener un fondo de emergencia tiene muchos beneficios, que puede utilizar para ayudar a pagar gastos no planificados. Sin embargo, el mayor beneficio es que un fondo de emergencia puede ayudar a prevenir deudas elevadas, como préstamos de día de pago y tarjetas de crédito.
La Reserva Federal ha descubierto que 500 dólares es el número mágico para ayudar a las personas a experimentar menos dificultades financieras y emocionales. Si bien es posible que desees ahorrar más que eso algún día, $500 es un excelente objetivo inicial.
Si parece que su presupuesto no tiene dinero extra para destinarlo a un fondo de emergencia, intente utilizar la técnica comprobada de pagarse a usted mismo primero. Configure una transferencia automática que ocurra el día después de que llegue su cheque de pago, transfiriendo una pequeña cantidad de dinero de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros (incluso si es solo $25).
Automatizar esta transferencia garantiza que esto suceda, y configurarla tan pronto como reciba su cheque de pago garantiza que no se gaste ni se asigne a otro objetivo financiero.
Consejo práctico : Revisa tu presupuesto mensual. Si tus ingresos superan tus gastos, usa el método de "págate a ti mismo primero" para transferir automáticamente la diferencia a una cuenta de ahorros específica y así empezar a crear tu fondo de emergencia. La idea es tratar tu fondo de emergencia como una cuota mensual que debes pagar. Si tus ingresos no superan tus gastos, prueba un presupuesto basado en efectivo, que dificulta mucho más gastar de más.
Consejo 4: Haga un plan para pagar sus deudas lo más rápido posible
“Quien entiende el interés compuesto, se lo gana. El que no entiende los intereses, los paga”.
—Redactor desconocido
Gran parte de nuestro éxito financiero (o la falta de él) se debe al interés compuesto. Si ahorra e invierte su dinero adecuadamente, será una ventaja para usted.
¿Tienes muchas deudas? Estas deudas también funcionan duro. Desafortunadamente, está trabajando duro en tu contra. Así que ahorrar dinero se reduce a deshacerse de esta deuda lo más rápido posible.
Por ejemplo, digamos que tiene $6000 en deuda de tarjeta de crédito con una tasa de tarifa promedio del 18% y un pago mensual mínimo de $240.
Pagar $100 más que la prima mínima le ahorrará $554 durante los próximos dos años. Pagar $300 más le ahorrará $963 en sólo 13 meses.
Haz lo siguiente: Inicia el método de la bola de nieve para saldar tus deudas, ordenándolas de menor a mayor y priorizando el pago de la más pequeña. Los estudios han demostrado que este método tiene la mayor probabilidad de éxito.
Consejo 5: realice un seguimiento de su historial de libertad financiera
En un estudio publicado en el Journal of Financial Planning titulado « El estudio del ahorro emocional : cómo usar la psicología financiera para aumentar el ahorro personal», los investigadores descubrieron que las personas ahorraban un 73 % más cuando tenían un objetivo específico y podían hacer un seguimiento de su progreso. A esto lo denominaron el efecto de «ahorro emocional».
Al leer este estudio, no pude evitar pensar en el movimiento de jubilación anticipada para lograr la independencia financiera, a menudo conocido en los círculos de finanzas personales como FIRE (Future Infinity Fire).
Si no está familiarizado con el movimiento FIRE, la idea es ahorrar un gran porcentaje de sus ingresos (estamos hablando del rango del 30% al 80%) para poder jubilarse anticipadamente.
La comunidad FIRE utiliza su propio idioma. Si le preguntas a alguien cuál es su número, te dirá algo como "48". Este número es la edad a la que sus inversiones podrán respaldar su nivel de vida actual por el resto de su vida.
Para mí, este enfoque en el objetivo apasionante y muy específico de la jubilación anticipada ayuda a explicar por qué tantas personas en la comunidad de independencia financiera han podido mejorar su situación.
Por supuesto, para muchas personas, una montaña de deudas hace que la idea de la jubilación anticipada sea lo último que les pasa por la cabeza. Pero creo que el concepto sigue siendo poderoso en casos como este.
Por ejemplo, cuando tiene dificultades con las deudas, una táctica eficaz puede ser realizar un seguimiento de cuándo quedará libre de deudas.
Este concepto me parece tan poderoso que he creado una hoja de cálculo gratuita de Google (el enlace lleva a las instrucciones sobre cómo usarla) que te permite determinar el momento exacto en el que estarás libre de deudas según tu situación actual.
Todo lo que tiene que hacer es ingresar información financiera de alto nivel, como sus ingresos y facturas mensuales de tarjetas de crédito. Luego, la calculadora le muestra el número exacto de meses que le llevará liquidarlo todo. Luego puede actualizar la hoja de cálculo cada mes para mejorar su número.
Haz lo siguiente: Si tienes deudas con intereses altos, usa una hoja de cálculo gratuita para calcular tu historial de pagos sin deudas. Si actualmente estás invirtiendo para tu jubilación, asegúrate de llevar un registro de la edad a la que podrás alcanzar la libertad financiera.
Consejo 6: Ahorra Plus para mañana, mañana
Las investigaciones demuestran lo siguiente: En un estudio académico realizado en 2004, los participantes que se habían comprometido de antemano a ahorrar una parte de sus futuros aumentos salariales terminaron ahorrando más del triple que aquellos que no lo hicieron.
Es fácil buscar una excusa para no ahorrar Plus este mes. ¿Pero sabes qué es aún más fácil? Comprometerse hoy a ahorrar Plus en el futuro, digamos, dentro de un año.
En el estudio mencionado anteriormente, los investigadores de finanzas conductuales Richard Thaler de la Universidad de Chicago y Shlomo Benartzi de la Universidad de California encontraron algunos resultados sorprendentes:
- El 78% de los encuestados estuvo de acuerdo en ahorrar parte de sus futuros aumentos salariales.
- De estos participantes, el 80% permaneció en el programa después de su cuarto aumento salarial.
- La tasa de ahorro promedio de los participantes aumentó del 3.5% al 13.6% en 40 meses.
Haz lo siguiente: Verifica si tu plan de ahorro patrocinado por tu empleador cuenta con una función de incremento automático, que te permite aumentar automáticamente tus contribuciones a tu plan 401(k) según los criterios que definas. Por ejemplo, puedes aumentar automáticamente tu tasa de ahorro en un X% cada 12 meses.
Si su plan no tiene una función de escalamiento automático, considere estas dos opciones:
- Comprométete a aumentar tu tasa de ahorro cada vez que obtengas un aumento.
- Configure un recordatorio en el calendario para aumentar su contribución al plan de ahorro patrocinado por su empleador en un 1 % cada trimestre. Sí, es un número pequeño, pero ese es el punto: ni siquiera te darás cuenta de que falta dinero en tu cheque de pago.
Consejo 7: cree una cola para "comprar"
¿Sabías que, en un estudio, los participantes que se dijeron a sí mismos "ahora no, sino después" fueron menos propensos a gastar de más en un pastel de chocolate en los minutos, horas y días siguientes?
En lugar de declarar que nunca más comprarás nada innecesario —una meta poco realista, porque todos cedemos a nuestros impulsos de vez en cuando— permítete soñar diciendo " ahora no, sino después ".
Ya sea comiendo dulces o comprando en línea, la motivación en sí no tiene nada de malo. Lo que te mete en problemas es cuando tu carrito está lleno después de 10 minutos, o el pedido se realiza sin pensarlo dos veces.
Haz lo siguiente: Cuando se trate de compras impulsivas, crea una lista de deseos: una lista de cosas que quieres comprar en el futuro. Si el artículo sigue en tu lista después de 30 días y tienes el dinero, date permiso para comprarlo.
Lo interesante de las listas de “comprar” es que no sólo reducen las compras impulsivas, sino que las investigaciones han demostrado que eliminan por completo el deseo de comprar algo.
Roy Baumeister, el investigador pionero sobre la fuerza de voluntad que mencionamos anteriormente, explica:
“[…] Decirte a ti mismo que puedo conseguir este objeto más tarde funciona en la mente como si lo consiguieras ahora. Satisface los antojos hasta cierto punto”.
Roy Baumeister
Cómo ahorrar dinero rápidamente: reflexiones finales
La mayoría de los artículos sobre “consejos para ahorrar dinero” tratan sobre aquello en lo que no se puede gastar dinero. Nada de café, nada de salir a comer, evitar artículos caros de marca en el supermercado, renunciar a las vacaciones de sus sueños y tomarse unas vacaciones en casa: la lista de formas sencillas de tomar control de sus hábitos de gasto es interminable.
Si bien estas sencillas formas pueden ayudarle a reducir sus gastos de subsistencia, usted ya conoce estas recomendaciones.
Pero quizás no sepas que existe una larga línea de investigaciones que demuestran que la fuerza de voluntad es un recurso limitado. Decirte a ti mismo “no” repetidamente puede tener efectos perjudiciales en muchas áreas diferentes de tu vida.
Así que, piensa en la opción más inteligente en lugar de complicar las cosas innecesariamente. Verás que las técnicas y estrategias mencionadas en este artículo son fáciles de implementar y más efectivas para ayudarte a alcanzar tus metas financieras y de ahorro. Ahora puedes aprender a invertir y ganar dinero a diario.
