Cuando se trata de planificar la jubilación, la mayoría de las personas saben que necesitan ahorrar, pero pocos entienden cómo ciertas estrategias de inversión para la jubilación pueden afectar la cantidad de ingresos que realmente recibirán.
En este artículo, exploraremos cuatro estrategias diferentes de inversión para la jubilación y cómo cada una afecta su capacidad de reemplazar el 70% de sus ingresos antes de la jubilación:
- Índice mundial 100% de todos los países (ETF ACWI)
- 60% All Country World Index (ACWI ETF) y 40% US Aggregate Bonds (AGG ETF)
- 20% All Country World Index (ACWI ETF) y 80% US Aggregate Bonds (AGG ETF)
- 100% All Country World Index (ACWI) antes de la jubilación, cambio a 60% ACWI / 40% AGG ETF al jubilarse
recoge MSCI El ACWI (All Country World Index) representa empresas de gran y mediana capitalización en 23 mercados desarrollados (MD) y 24 países de mercados emergentes (EM). Con 2,558 componentes, el índice cubre aproximadamente el 85% del conjunto de oportunidades de inversión en acciones a nivel mundial. Para obtener una descripción completa de la metodología del índice, consulte: Metodología del índice. Para fines de inversión, utilizo el ETF iShares MSCI ACWI, que busca seguir los resultados de las inversiones.
El índice S&P US Aggregate Bond está diseñado Medir el desempeño de la deuda de grado de inversión denominada en dólares estadounidenses emitida públicamente. El índice es parte de la familia de índices de bonos S&P Aggregate™ e incluye bonos del Tesoro de EE. UU., bonos cuasigubernamentales, bonos corporativos, bonos municipales gravables, bonos de agencias extranjeras, bonos supranacionales, bonos de agencias federales, bonos no estadounidenses, bonos cubiertos e hipotecas residenciales. Tiene 15,071 componentes. Para fines de inversión, utilizo el iShares Core US Aggregate Bond ETF, que busca seguirlo.
He aquí el caso típico que seguiremos:
- Número: 45
- Salario: $100,000
- Ahorro: 10% del salario
- Contribución del empleador: 3%
- Saldo actual del 401(k): $200,000
- Meta: Reemplazar el 70% de los ingresos al llegar a la edad plena de jubilación (67)
- Crecimiento salarial: 2.5% anual
- Esperanza de vida: hasta 100 años
También asumiremos que el cliente recibirá beneficios del Seguro Social, que se ajustan a la inflación.
Crecimiento futuro de salarios y contribuciones
Con un aumento salarial del 2.5% anual:
- Salario a los 67 años: $184,475
Contribuciones anuales de jubilación:
- 13% del salario (10% contribución del empleado + 3% contribución del empleador).
Contribuciones futuras totales: aproximadamente $537,000 en valores futuros.
Estimaciones de la Seguridad Social
Utilizando Herramienta de estimación de beneficios del Seguro SocialEste trabajador puede esperar ganar alrededor de $40,000 a $45,000 por año a partir de la edad de jubilación completa. *Estas estimaciones se basan en el historial de ganancias actual y pueden variar según cambios futuros en los ingresos.*
Objetivo de ingresos de jubilación
Ingresos de jubilación anuales objetivo:
70% de $184,475 = $129,133 (antes de impuestos).
Fuentes de ingresos:
- Seguridad Social (alrededor de $43,000 por año)
- Los $86,133 restantes por año deberían provenir de ahorros del 401(k).
Basándonos en estos rendimientos promedio asumidos, pero no garantizados:
- ACWI (Acciones): 7%
- AGG (Bonos): 3%
Crecimiento de diversas estrategias de inversión para la jubilación
Esto es lo que cada combinación de inversiones para la jubilación podría representar al momento de jubilarse:
Mezcla de cartera de inversión para la jubilación
ملاحظة: En la nueva estrategia de transición, 100% ACWI antes de la jubilación/60/40 después de la jubilación, la cuenta crece un 100% en el índice ACWI hasta la jubilación y luego se reequilibra a 60/40 para realizar retiros más seguros.
Ingresos de jubilación de los planes 401(k) y del Seguro Social
Utilizando la regla de reducción del 4%* (Fuente: Investopedia):
Estrategia de cartera e ingresos resultantes
*Nota: No defiendo una regla de retiro del 4%. Se utilizan aquí para ilustrar los resultados con este supuesto. Recomiendo trabajar con un profesional financiero calificado que esté familiarizado con las estrategias de retiro para personalizarlas y satisfacer sus necesidades individuales.
Déficit vs. Objetivo ($129,133):
- 100% ACWI: Déficit de aproximadamente $23,893
- Mezcla 60/40: déficit estimado de aproximadamente $38,213
- Mezcla 20/80: déficit estimado de aproximadamente $51,453
- Estrategia de cambio: déficit de aproximadamente $23,893 (pero más seguro en la jubilación)
Cómo una estrategia de inversión para la jubilación puede ayudarle
El enfoque 100% ACWI antes de la jubilación / 60/40 después de la jubilación ofrece los siguientes beneficios:
- Mayor crecimiento durante el período comercial: aproveche al máximo el potencial del mercado alcista.
- Menor riesgo durante la jubilación: protege el capital ante grandes caídas del mercado durante los retiros.
Este enfoque ayuda a equilibrar el crecimiento y la seguridad, reduciendo el riesgo de quedarse sin dinero más adelante en la vida. en Artículo de Forbes sobre el aumento de las estrategias RothAnalizo ideas similares de gestión de riesgos para crear flujos de ingresos de jubilación diversificados y fiscalmente inteligentes. *Nota: Las estrategias Roth ofrecen importantes ventajas fiscales durante la jubilación.*
Opciones para superar la brecha de ingresos de jubilación
Incluso las estrategias más atrevidas dejan un vacío. Aquí te explicamos cómo solucionarlo:
1. Aumentar el ahorro anual
Aumentar la tasa de contribución cada año. *Aumentar el ahorro regular es la piedra angular de una planificación financiera sólida.*
2. Retrasar la jubilación
Esperar hasta los 70 años aumenta la Seguridad Social aproximadamente un 8% por año. *Retrasar la jubilación tiene un doble efecto: aumenta el período de ahorro y reduce el período de gasto del ahorro.*
3. Agregar cuentas Roth
Los ingresos libres de impuestos provenientes de cuentas IRA Roth y 401(k) Roth pueden aliviar la carga. Mi artículo sobre Conversiones Roth Explica cómo las medidas fiscales inteligentes de hoy pueden reducir los impuestos en el futuro.
4. Ajustar las expectativas de estilo de vida
Planificar un objetivo de gasto entre un 5 y un 10 % menor puede marcar una gran diferencia en la seguridad durante la jubilación. *Reevaluar las prioridades financieras y recortar gastos innecesarios puede mejorar significativamente la sostenibilidad financiera durante la jubilación.*
Puntos clave sobre la jubilación y las inversiones en ingresos
- Invertir completamente en acciones ofrece el mayor crecimiento, pero conlleva un mayor riesgo de sufrir pérdidas significativas, de las cuales puede que no tenga tiempo para recuperarse. *Recuerde, la diversificación reduce el riesgo.*
- Las carteras equilibradas reducen los altibajos, pero pueden no crecer lo suficiente por sí solas. *Se recomienda revisar periódicamente su asignación de activos.*
- Las estrategias de transición, como comenzar con fuerza y reequilibrar la situación al jubilarse, ofrecen lo mejor de ambos mundos. *Tenga en cuenta los impuestos y las tarifas al reequilibrar.*
Reflexiones finales sobre las estrategias de inversión para la jubilación
Una estrategia de inversión para la jubilación es un componente clave para generar ingresos de jubilación futuros. Planificar la jubilación no se trata solo de elegir un número específico, se trata de construir una estrategia dinámica y flexible que se adapte a los cambios de la vida. Entendiendo los conceptos básicos Opciones de inversión para la jubilación Diversas ayudas para alcanzar las metas financieras deseadas.
Trabajar con un planificador financiero calificado y confiable, como un Planificador Financiero Certificado, puede ayudarlo a crear un plan personalizado que continúe creciendo y al mismo tiempo proteja lo que usted ha trabajado duro para construir. *Nota: Asegurarse de que un asesor financiero cumpla con su deber fiduciario garantiza que sus intereses sean prioritarios.*
Al utilizar opciones inteligentes de inversión para la jubilación, aumentar los ahorros y planificar sabiamente, puede garantizar que su jubilación no solo sea cómoda sino también segura. eso Planificación fiscal para la jubilación Una parte integral de la preservación y maximización de los ahorros.
