Cuando se trata de planificar la jubilación, la mayoría de las personas saben que necesitan ahorrar, pero pocos entienden cómo ciertas estrategias de inversión para la jubilación pueden afectar la cantidad de ingresos que realmente recibirán.
En este artículo, exploraremos cuatro estrategias diferentes de inversión para la jubilación y cómo cada una afecta su capacidad de reemplazar el 70% de sus ingresos antes de la jubilación:
- Índice mundial 100% de todos los países (ETF ACWI)
- 60% All Country World Index (ACWI ETF) y 40% US Aggregate Bonds (AGG ETF)
- 20% All Country World Index (ACWI ETF) y 80% US Aggregate Bonds (AGG ETF)
- 100% All Country World Index (ACWI) antes de la jubilación, cambio a 60% ACWI / 40% AGG ETF al jubilarse
El índice MSCI ACWI (All Country Index) incluye empresas de gran y mediana capitalización de 23 mercados desarrollados (DM) y 24 mercados emergentes (EM). Con 2,558 componentes, el índice abarca aproximadamente el 85 % del mercado global de renta variable invertible. Para una descripción completa de la metodología del índice, consulte la sección «Metodología del índice» . Para fines de inversión, utilizo el ETF iShares MSCI ACWI, cuyo objetivo es replicar los resultados de la inversión.
El índice S&P US Aggregate Bond está diseñado para medir el rendimiento de la deuda pública denominada en dólares estadounidenses con grado de inversión. Forma parte de la familia de índices de bonos S&P Aggregate™ e incluye bonos del Tesoro estadounidense, bonos paragubernamentales, corporativos, municipales imponibles, extranjeros, supranacionales, federales, no estadounidenses, garantizados y respaldados por hipotecas residenciales. Consta de 15,071 componentes. Para fines de inversión, utilizo el ETF iShares Core US Aggregate Bond, que replica este índice.
He aquí el caso típico que seguiremos:
- Número: 45
- Salario: $100,000
- Ahorro: 10% del salario
- Contribución del empleador: 3%
- Saldo actual del 401(k): $200,000
- Meta: Reemplazar el 70% de los ingresos al llegar a la edad plena de jubilación (67)
- Crecimiento salarial: 2.5% anual
- Esperanza de vida: hasta 100 años
También asumiremos que el cliente recibirá beneficios del Seguro Social, que se ajustan a la inflación.
Crecimiento futuro de salarios y contribuciones
Con un aumento salarial del 2.5% anual:
- Salario a los 67 años: $184,475
Contribuciones anuales de jubilación:
- 13% del salario (10% contribución del empleado + 3% contribución del empleador).
Contribuciones futuras totales: aproximadamente $537,000 en valores futuros.
Estimaciones de la Seguridad Social
Utilizando la herramienta de estimación de beneficios del Seguro Social , este trabajador puede esperar aproximadamente entre $40,000 y $45,000 anuales a partir de la edad de jubilación completa. *Estas estimaciones se basan en el historial de ingresos actual y pueden variar según los cambios futuros en los ingresos.*
Objetivo de ingresos de jubilación
Ingresos de jubilación anuales objetivo:
70% de $184,475 = $129,133 (antes de impuestos).
Fuentes de ingresos:
- Seguridad Social (alrededor de $43,000 por año)
- Los $86,133 restantes por año deberían provenir de ahorros del 401(k).
Basándonos en estos rendimientos promedio asumidos, pero no garantizados:
- ACWI (Acciones): 7%
- AGG (Bonos): 3%
Crecimiento de diversas estrategias de inversión para la jubilación
Esto es lo que cada combinación de inversiones para la jubilación podría representar al momento de jubilarse:
Mezcla de cartera de inversión para la jubilación
Nota: En la nueva estrategia de transformación, 100 % ACWI antes/60/40 después de la jubilación, la cuenta crece un 100 % en ACWI hasta la jubilación, y luego se reequilibra a 60/40 para retiros más seguros.
Ingresos de jubilación de los planes 401(k) y del Seguro Social
Utilizando la regla de retiro del 4%* ( Fuente: Investopedia ):
Estrategia de cartera e ingresos resultantes
*Nota: No defiendo una regla de retiro del 4%. Se utilizan aquí para ilustrar los resultados con este supuesto. Recomiendo trabajar con un profesional financiero calificado que esté familiarizado con las estrategias de retiro para personalizarlas y satisfacer sus necesidades individuales.
Déficit vs. Objetivo ($129,133):
- 100% ACWI: Déficit de aproximadamente $23,893
- Mezcla 60/40: déficit estimado de aproximadamente $38,213
- Mezcla 20/80: déficit estimado de aproximadamente $51,453
- Estrategia de cambio: déficit de aproximadamente $23,893 (pero más seguro en la jubilación)
Cómo una estrategia de inversión para la jubilación puede ayudarle
El enfoque 100% ACWI antes de la jubilación / 60/40 después de la jubilación ofrece los siguientes beneficios:
- Mayor crecimiento durante el período comercial: aproveche al máximo el potencial del mercado alcista.
- Menor riesgo durante la jubilación: protege el capital ante grandes caídas del mercado durante los retiros.
Este enfoque ayuda a equilibrar el crecimiento y la seguridad, reduciendo el riesgo de quedarse sin dinero en la vejez. En mi artículo de Forbes sobre cómo maximizar las estrategias Roth , analizo ideas similares de gestión de riesgos para construir flujos de ingresos de jubilación diversificados y fiscalmente eficientes. *Nota: Las estrategias Roth ofrecen importantes ventajas fiscales durante la jubilación.*
Opciones para superar la brecha de ingresos de jubilación
Incluso las estrategias más atrevidas dejan un vacío. Aquí te explicamos cómo solucionarlo:
1. Aumentar el ahorro anual
Aumentar la tasa de contribución cada año. *Aumentar el ahorro regular es la piedra angular de una planificación financiera sólida.*
2. Retrasar la jubilación
Esperar hasta los 70 años aumenta la Seguridad Social aproximadamente un 8% por año. *Retrasar la jubilación tiene un doble efecto: aumenta el período de ahorro y reduce el período de gasto del ahorro.*
3. Agregar cuentas Roth
Los ingresos libres de impuestos provenientes de cuentas IRA Roth y 401(k) Roth pueden aliviar la carga. Mi artículo sobre Conversiones Roth Explica cómo las medidas fiscales inteligentes de hoy pueden reducir los impuestos en el futuro.
4. Ajustar las expectativas de estilo de vida
Planificar un objetivo de gasto entre un 5 y un 10 % menor puede marcar una gran diferencia en la seguridad durante la jubilación. *Reevaluar las prioridades financieras y recortar gastos innecesarios puede mejorar significativamente la sostenibilidad financiera durante la jubilación.*
Puntos clave sobre la jubilación y las inversiones en ingresos
- Invertir completamente en acciones ofrece el mayor crecimiento, pero conlleva un mayor riesgo de sufrir pérdidas significativas, de las cuales puede que no tenga tiempo para recuperarse. *Recuerde, la diversificación reduce el riesgo.*
- Las carteras equilibradas reducen los altibajos, pero pueden no crecer lo suficiente por sí solas. *Se recomienda revisar periódicamente su asignación de activos.*
- Las estrategias de transición, como comenzar con fuerza y reequilibrar la situación al jubilarse, ofrecen lo mejor de ambos mundos. *Tenga en cuenta los impuestos y las tarifas al reequilibrar.*
Reflexiones finales sobre las estrategias de inversión para la jubilación
Una estrategia de inversión para la jubilación es fundamental para asegurar un ingreso futuro estable. Planificar la jubilación no se trata solo de elegir una cantidad específica, sino de desarrollar una estrategia dinámica y flexible que se adapte a los cambios de la vida. Comprender los fundamentos de las diferentes opciones de inversión para la jubilación ayuda a alcanzar las metas financieras deseadas.
Trabajar con un planificador financiero calificado y confiable, como un Planificador Financiero Certificado, puede ayudarlo a crear un plan personalizado que continúe creciendo y al mismo tiempo proteja lo que usted ha trabajado duro para construir. *Nota: Asegurarse de que un asesor financiero cumpla con su deber fiduciario garantiza que sus intereses sean prioritarios.*
Al utilizar opciones de inversión inteligentes para la jubilación, aumentar los ahorros y planificar los impuestos con prudencia, puede garantizar una jubilación no solo cómoda, sino también segura. La planificación fiscal para la jubilación es fundamental para preservar y maximizar los ahorros.
