La planificación de la jubilación generalmente comienza con una idea simple: ahorrar suficiente dinero para reemplazar sus ingresos. Pero hay un gran problema. A medida que envejece, es probable que sus ingresos aumenten. Para algunas ocupaciones, esto puede seguir un patrón de crecimiento predecible del 2 al 4% anual. Para otros, el patrón puede ser más esporádico, especialmente si uno cursa estudios superiores, como una maestría, un doctorado, etc. Cuando sus ingresos aumentan, muchas personas incrementan sus gastos relacionados con su estilo de vida, sin pensar demasiado en cuán sostenibles serán más allá de sus años laborales.
Muchos estadounidenses recurren al endeudamiento para mantener un estilo de vida que supera lo que sus ingresos les permiten. Si no ajusta las variables de planificación de su jubilación (su tasa de ahorro, su tasa de rendimiento objetivo y su horizonte temporal) para que coincidan con la vida de jubilación que sueña, esa vida puede volverse inalcanzable. Analicemos esto.
¿Por qué fracasan las estrategias tradicionales de planificación de la jubilación?
Las estrategias tradicionales de planificación de la jubilación se basan en el concepto de “reemplazo de ingresos”. Esto significa que el objetivo es reemplazar un porcentaje, a menudo entre el 60% y el 80%, de su ingreso final previo a la jubilación. Este enfoque, aunque popular, puede no reflejar con precisión las necesidades financieras futuras.
¿Pero qué pasa si sus ingresos crecen significativamente con el tiempo? He aquí un ejemplo sencillo de crecimiento del ingreso: éste se duplica cada diez años, en comparación con un crecimiento anual del 3%. Esta disparidad en el crecimiento del ingreso pone de relieve las deficiencias de la planificación tradicional que se centra únicamente en el ingreso final.
Edad / Crecimiento anual del 3% / Crecimiento intermitente
25 $30,000 $30,000
35 $ 40,317 $ 60,000
45 $ 54,183 $ 120,000
55 $ 72,818 $ 240,000
65 $ 97,861 $ 480,000
Esto ilustra dos escenarios diferentes de planificación financiera. El escenario de crecimiento del 3%, con sus flujos constantes, permite una planificación más sistemática. De hecho, encaja perfectamente en una estructura en la que la Seguridad Social constituye una gran porción de los ingresos de jubilación.
El escenario intermitente requiere un enfoque completamente diferente. Si bien puede comenzar con el enfoque tradicional a los 25 años, pronto verá que se aleja del crecimiento anual del 3%. La mayoría de las personas que conozco no buscaron trabajos mejor remunerados para ahorrar para la jubilación. Descubrí que querían mejoras en autos, casas, vacaciones y gastos diarios. Sin embargo, tampoco querían experimentar una disminución en el disfrute de estas cosas en el futuro.
Este es el riesgo de la inflación del estilo de vida: gastar de más solo porque se gana más. De repente, su plan de jubilación, basado en su antiguo estilo de vida, ya no podrá sostener el nuevo.
La planificación inteligente de la jubilación comienza con cifras realistas.
En lugar de planificar reemplazar un porcentaje fijo de ingresos, construya su plan de jubilación basándose en el estilo de vida que desea vivir en el futuro. Cuando hay dos parejas ¿qué quiere cada uno? He visto cientos de miles de dólares en disputas entre parejas. Digamos que uno de los cónyuges está contento viviendo con 120,000 dólares al año y el otro quiere vivir con 240,000 dólares al año. ¿Cuánto necesitan ahorrar y en qué vehículos de ahorro: 401(k), Roth, IRA o cuenta de corretaje?
Pregúntese:
- ¿Cuánto gasto realmente cada año?
- ¿Cómo espero que esto cambie cuando me jubile?
- ¿Quiero viajar más? ¿Te mudas a una casa más pequeña? ¿Ayudar a la familia económicamente?
Este tipo de planificación es más personal y más poderosa. *Recuerde que una planificación financiera cuidadosa requiere la consulta con un profesional financiero calificado.*
Desafíos ocultos en la planificación de la jubilación que acompañan a los altos ingresos
A medida que aumentan sus ingresos, la puerta a algunas cuentas de ahorro con ventajas fiscales puede cerrarse. *Esta categoría a menudo excede el límite máximo de ingresos elegible para algunas cuentas.*
Ejemplo: Límites de ingresos de Roth IRA
En 2024, no podrá contribuir a una IRA Roth si sus ingresos exceden:
- $161,000 (individual)
- $240,000 (casados que presentan declaración conjunta)
🔗 Fuente: IRS.gov
Ejemplo: Reducción gradual de una deducción de una IRA tradicional
Si usted es miembro de un plan de jubilación en el trabajo, su capacidad para deducir las contribuciones al IRA disminuye gradualmente una vez que sus ingresos exceden los siguientes límites, teniendo en cuenta: Ingreso Bruto Máximo Ajustado (MAGI):
- $77,000 (individual)
- $123,000 (casado que presenta declaración conjunta)
🔗 Fuente: IRS.gov
IRMAA: Gastos de jubilación ocultos y su impacto en los costos de atención médica
Cuanto mayores sean sus ingresos durante la jubilación, más podrá pagar en primas de Medicare, lo que se conoce como el Monto de Ajuste Mensual Relacionado con el Ingreso (IRMAA). Por ejemplo, si sus ingresos superan los $103,000 (soltero) o $206,000 (casado), sus costos de la Parte B y la Parte D de Medicare aumentarán. Esto significa que una planificación financiera cuidadosa es esencial para minimizar el impacto del IRMAA en su presupuesto de jubilación.
🔗 Costos de Medicare 2025 (PDF)
🔗 Descripción general de los costos de Medicare
Los ingresos de la Seguridad Social desaparecen gradualmente
El Seguro Social es un complemento del ingreso de jubilación para muchas personas. Sin embargo, los ingresos del Seguro Social están limitados a $176,100 en 2025. Si bien muchas personas disfrutan de la desgravación fiscal que conlleva alcanzar este límite, significa que sus propios ahorros deben compensar la falta de estos ingresos después de eso. ¡Además la parte del empleador también termina! *Nota del experto: Es importante planificar cuidadosamente las finanzas para compensar esta pérdida de ingresos de jubilación.*
Ahorros de altos ingresos
Los planes de ahorro con ventajas fiscales patrocinados por el empleador son un componente clave para un ahorro efectivo. Además de poder ahorrar el máximo permitido para un empleado (en 2025, el máximo es $23,500 y $30,000 si tiene más de 50 años), si su cónyuge tiene beneficios similares, ¡sus ahorros totales podrían ser de hasta $60,000 antes de las contribuciones equivalentes del empleador o de participación en las ganancias!
Existen otras oportunidades para aumentar los ahorros con ventajas fiscales a través de instrumentos como las anualidades con impuestos diferidos o los seguros de vida con valor en efectivo. Siempre puede ahorrar o invertir a través de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, donde no busca una ventaja fiscal actual ni a largo plazo. Se debe tener en cuenta que el monto neto es lo que usted gastará, no el monto bruto. Las cuentas 401(k) e IRA con impuestos diferidos a menudo exageran su poder adquisitivo porque sus saldos se muestran en dólares no sujetos a impuestos, lo que no refleja el saldo de su cuenta bancaria.
La importancia de esto En la planificación de la jubilación
En mi artículo “IRA, HSA o Roth IRA: Medidas fiscales inteligentes que debe tomar antes del 15 de abrilHablo sobre cómo estas decisiones pueden mejorar tu situación fiscal a corto plazo y tu independencia financiera a largo plazo. Cuanto antes hagas los ajustes, más libertad tendrás en el futuro. Una planificación financiera temprana y eficaz para la jubilación es esencial para alcanzar tus metas financieras futuras.
Reflexiones finales sobre la planificación de la jubilación
La planificación de la jubilación no se trata sólo del saldo de una cuenta futura. Se trata de crear un plan que respalde la vida que realmente quieres vivir. Cuanto antes empiece a planificar, antes podrá realizar ajustes en sus ahorros y alcanzar sus objetivos de rentabilidad. Una planificación financiera sólida es la base jubilación cómoda.
Creo firmemente que recurrir a un profesional, como un asesor certificado en planificación de jubilación o un planificador financiero certificado, para crear un plan financiero integral que tenga en cuenta su vida tal como la vive hoy es una inversión que vale la pena. Además, es fundamental revisar el plan periódicamente. Si sus ingresos, estado civil o situación familiar cambian significativamente, será necesario revisar el plan. Es posible que tenga nuevas oportunidades laborales a través de su Roth 401(k) o compensación de incentivos que hagan necesario realizar algunos ajustes importantes. Los beneficios del interés compuesto sobre sus ahorros se incrementan cuanto antes comience. Entonces, comenzamos. planificacion Financiera Hoy para lograr Metas de jubilación Tu propio.
