Si está considerando trabajar con un asesor o planificador financiero calificado, existen diversas maneras en que esta relación puede desarrollarse. Cada enfoque implica diferentes herramientas de inversión, estándares de atención y resultados. A continuación, se presentan algunas formas de trabajar con un asesor financiero calificado y cómo determinar cuál es el más adecuado para usted, teniendo en cuenta la responsabilidad fiduciaria que todo asesor financiero debe tener.
Nota sobre licencias
Tenga en cuenta que cuando utilizo el término "asesores financieros", me refiero a un término amplio. No se refiere a ningún nivel específico de licencia. Las personas sin licencia, o con solo una licencia de seguros y sin capacidad para negociar acciones, bonos o fondos, también pueden autodenominarse "asesores financieros". Cuando me refiero a un asesor financiero, especialista o planificador financiero cualificado, doy por sentado un alto nivel de experiencia, competencia, licencia y cumplimiento de estándares. Certificaciones como CFP (Planificador Financiero Certificado), CHFC (Asesor Financiero Certificado), CFA (Analista Financiero Certificado) y CDFA (Analista Financiero Especialista Certificado en Divorcios) demuestran una disciplina adicional y un mayor nivel de responsabilidad ante los clientes. Puede encontrar más información sobre el asesor que está considerando aquí . *Es importante verificar los antecedentes y la licencia de un asesor financiero a través de fuentes oficiales antes de tomar cualquier decisión financiera importante.*
Tipos de relaciones con un asesor financiero
Hay tres formas principales de comunicarse con un asesor financiero:
- Basado en honorariosEl asesor administra los activos a cambio de una tarifa de asesoría. No hay tarifas de transacción adicionales y la tarifa cubre toda la planificación, el reequilibrio y el tiempo del asesor. Este modelo es popular entre los asesores financieros que ofrecen servicios integrales de gestión de inversiones.
- Solo pagoUn asesor cobra una tarifa por hora o por plan para crear un plan financiero que usted pueda seguir e implementar por su cuenta. Este modelo suele ser el preferido por personas que buscan asesoramiento financiero específico o una planificación financiera única.
- Depende de la comisiónEl asesor le paga por cada transacción a medida que se implementa su plan, sin tarifas de consultoría continuas. Los clientes potenciales deben revisar cuidadosamente esta estructura de tarifas para comprender los costos generales.
Servicios de pago
Digamos que un inversor tiene una situación financiera que incluye algunas acciones concentradas, algunas cuentas de jubilación en diferentes lugares que no ha mirado durante un tiempo y más efectivo del que necesita en reservas de emergencia. Sus objetivos incluyen comprar una casa dentro de tres años y jubilarse a los 60, pero no tienen idea de cómo lograrlo ni cuánto necesitarán. Saben que están en una posición de riesgo con las acciones, pero pagarán muchos impuestos si las liquidan inmediatamente.
Este es un excelente ejemplo de alguien que puede beneficiarse enormemente de una relación basada en honorarios con un asesor financiero certificado, porque un asesor calificado tendrá acceso a una variedad de herramientas que pueden reducir el riesgo de capital concentrado, ahorrar dinero en impuestos ahora y en el futuro, reequilibrar y consolidar continuamente cuentas offshore, brindar acceso a inversiones que no están disponibles dentro de los planes del empleador y garantizar continuamente que el inversor esté en camino de alcanzar sus objetivos financieros. *Nota: Estas herramientas a menudo incluyen estrategias avanzadas como cobertura fiscal y diversificación de activos.*
Las relaciones basadas en honorarios también exigen a los asesores un alto nivel de atención. Están legal y éticamente obligados a actuar en el mejor interés de sus clientes y deben mantener un programa de revisión continua con ellos. A continuación se muestran otros perfiles de clientes que se adaptan bien a una relación basada en honorarios:
- Inversores que poseen algunos activos pero no se sienten competentes para gestionarlos por sí mismos.
- Inversores que quieran empezar a aprender más sobre inversiones.
- Inversores propensos a tomar decisiones emocionales sobre sus carteras de inversión.
- Inversores que tienen miedo de invertir.
- Inversores que valoran la asociación de inversiones.
- Inversores que han pasado por una transición importante en sus vidas.
- Inversores que buscan capacidades más allá de lo que pueden hacer solos.
Servicio de pago únicamente
Supongamos que un inversor tiene una amplia experiencia en inversiones. Ha leído libros confiables (y no ha visto videos en línea) sobre inversión y teoría de carteras, disfruta de hacer operaciones por sí mismo y no toma decisiones apresuradas o emocionales durante períodos de volatilidad de la cartera. Tiene una comprensión relativamente sólida de sus objetivos y se siente cómodo con los vehículos de inversión disponibles para él. Sin embargo, quiere que alguien trace sus objetivos, revise sus asignaciones de cartera actuales y realice un taller con él sobre una decisión de compra importante.
Esta es la solución ideal para una relación basada únicamente en honorarios. En este tipo de relación, el asesor financiero puede trabajar con el cliente por proyecto o por horas. Algunos asesores también ofrecen acceso ilimitado por una cuota mensual, lo que hace que parezca similar a un modelo basado en honorarios. Sin embargo, el asesor no gestionará los valores del cliente ni proporcionará acceso a métodos exclusivos disponibles solo a través de asesores. Las tarifas por hora pueden variar significativamente entre asesores, así que asegúrese de preguntar sobre sus tarifas por adelantado. *Nota: Los inversores deben investigar a fondo los antecedentes del asesor financiero antes de contratarlo.*
A continuación se muestran algunos ejemplos de clientes ideales para una relación de “servicio de solo honorarios”:
- Inversores que no desean una asociación duradera.
- Inversores que se consideran aficionados al bricolaje en materia de inversión.
- Inversores con amplia experiencia en inversión.
- Inversores que tienen una comprensión firme del alcance del apoyo que desean.
- Inversores que quieran evaluar una decisión financiera importante.
- Inversores que cuentan con un gestor de cartera externo que desean conservar.
- Inversionistas que no necesitan apoyo para mitigar sus impuestos.
Depende de la comisión
Digamos que un inversor tiene un nuevo bebé y quiere hacer algunas cosas. Quiere transferir su pequeña cuenta IRA Roth, quiere comenzar un plan de ahorro universitario 529 para su hijo y quiere comprar un seguro de vida a término para asegurarse de que el niño esté protegido si algo le sucede al inversor en los próximos 20 años.
Esto puede ser apropiado para una relación basada en comisiones porque las tres cosas son transacciones. Las relaciones basadas en tarifas a menudo tienen ciertos mínimos, pero las cuentas de corretaje donde los inversores pueden comprar y mantener ciertos fondos a menudo no tienen mínimo. Los planes 529 varían de un estado a otro, pero implican la compra de fondos mutuos cada vez que se aporta dinero. El seguro de vida a término también es una transacción que normalmente requiere una gestión continua mínima después de su celebración.
Estos son los tipos de inversores ideales para una relación basada en comisiones:
- Inversionistas que no cumplen con los requisitos mínimos del asesor para una relación basada en honorarios.
- Inversores que conocen plenamente las comisiones.
- Inversores que no desean una asociación duradera.
- Inversores que cuentan con un gestor de cartera externo que desean conservar.
- Inversores que saben que sólo quieren una transacción.
- Inversores que no quieren pensar en sus inversiones a lo largo del tiempo.
- Inversionistas que no necesitan apoyo para mitigar sus impuestos.
La línea de fondo
Elegir la relación adecuada con un asesor financiero depende de su experiencia y necesidades de inversión. Los asesores financieros honorarios ofrecen un seguimiento continuo del mercado y un alto nivel de atención, lo que los hace ideales para quienes necesitan un apoyo integral. Los asesores que cobran honorarios brindan asesoramiento sin gestión de activos, lo que resulta adecuado para inversores experimentados que buscan asesoramiento específico. Mientras que los asesores basados en comisiones son los más adecuados para las necesidades transaccionales. Evalúa tus objetivos y preferencias para tomar la decisión correcta.
Este artículo es educativo y no constituye, ni debe considerarse, asesoramiento fiscal o financiero. Sus necesidades, objetivos y circunstancias únicas requieren atención individualizada por parte de profesionales fiscales y financieros cuyo asesoramiento y servicios prevalecerán sobre cualquier información proporcionada en este artículo. Equitable Advisors, LLC y sus afiliados no brindan asesoramiento ni servicios fiscales o legales.
