Mejor gestión financiera: 4 pasos prácticos para controlar completamente tu dinero.

• Administrar el dinero comienza por saber qué se quiere.. Establece objetivos claros y elabora un plan. Se trata de la vida que deseas, no solo de las facturas que tienes que pagar.
• La esencia de las finanzas personales radica en ampliar la brecha entre lo que ganas y lo que gastas.Nada funciona a menos que gastes menos de lo que ganas, y crear esa brecha te da margen para ahorrar, invertir y progresar.
• Los sistemas se imponen a la fuerza de voluntad. Automatice sus ahorros, pagos de deudas e inversiones para que sus objetivos se alcancen automáticamente; los estudios demuestran que esta es la forma más fiable de obtener resultados.

¿Cómo pasa una persona de sentirse estresada por la gestión de su dinero a sentirse segura y capaz?

Los estudios demuestran que las personas con un plan financiero tienen el doble de probabilidades de no reportar ansiedad ni depresión, independientemente de sus ingresos.

La gestión del dinero funciona mejor cuando se sigue un proceso, y ese proceso comienza por saber qué se quiere lograr con el dinero . Una vez que los objetivos están claros, todos los demás pasos resultan más fáciles de implementar.

En esta guía, te explicaré los cuatro pasos para administrar tu dinero, de modo que tengas un plan claro independientemente de tu situación actual.

Fundamentos de la gestión del dinero

Para aprender a administrar bien tu dinero, hay cuatro pasos diferentes que debes seguir.

1. Define tus valores y establece tus metas financieras.
2. Comprenda su punto de partida
3. Planifica y automatiza tus flujos de efectivo.
4. Haz un seguimiento de tu progreso y realiza ajustes.

Paso 1: Define tus valores y establece tus metas financieras.

Gestionar el dinero es más eficaz cuando tus objetivos reflejan lo que realmente te importa. El primer paso combina estas ideas pidiéndote que primero identifiques tus valores y luego los traduzcas en objetivos financieros claros.

Parte 1: Definiendo tus valores

Tus valores son la base sobre la que construyes cada decisión que tomas con respecto al dinero.

Los valores son las ideas fundamentales (dos o tres) que guían tus decisiones. Te ayudan a comprender qué es lo que realmente te importa, dando sentido y dirección a tus metas.

Los valores varían de persona a persona, pero la mayoría se encuadran en una de las siguientes categorías:

• La seguridad. El deseo de un futuro financiero estable y predecible.
• Acumulación. Concéntrese en aumentar su patrimonio neto con el tiempo.
• Libertad. Prioriza la capacidad de tomar decisiones en la vida sin presión financiera.
• El viñedo. El deseo de dar y apoyar a los demás.
• Disfrute. Elegir gastar en experiencias y cosas que aporten felicidad.
• la familia. Garantizar el bienestar y la estabilidad de los seres queridos.

Mi pregunta favorita para hacer a las personas al definir sus valores es:

“Cuando mire atrás dentro de muchos años, ¿qué valores lamentaré no haber priorizado?”

Utiliza esta pregunta para identificar los valores que consideras más importantes y escríbelos. Las categorías mencionadas anteriormente pueden ayudarte a empezar, pero siéntete libre de definir tus valores con tus propias palabras. Son tuyos.

Segunda parte: Cómo establecer tus metas financieras

Una vez que hayas identificado tus valores, el siguiente paso es definir los grandes objetivos que te gustaría que tu propietario apoyara.

No te preocupes por las cifras exactas todavía. Eso vendrá después, cuando entiendas tus ingresos, gastos y flujo de caja.

Por ahora, concéntrese en el panorama general.

Aquí tienes tres preguntas que pueden ayudarte a empezar:

1. Si mañana te despertaras sin presiones financieras, ¿qué cambiaría?
2. ¿Qué te gustaría poder hacer, poseer o experimentar en el futuro?
3. ¿Qué objetivos consideras que están más alineados con tus valores?

Anota cualquier meta que se te ocurra, aunque parezca ambiciosa o inalcanzable. Más adelante, cuando comprendas completamente tu situación financiera, podrás refinarlas y priorizarlas.

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Si deseas contar con el apoyo de Plus en esta parte del proceso, tengo dos guías útiles que puedes utilizar: una sobre cómo crear un plan financiero que incluye una plantilla de una página, y otra que te guía sobre cómo establecer objetivos financieros claros.

Paso 2: Comprender su punto de partida financiero

Ahora que has definido tus valores y objetivos, es momento de evaluar tu situación actual.

Piensa en este paso como en un análisis de sangre para tu chequeo anual. El objetivo no es juzgar los números, sino comprender qué está sucediendo para determinar qué se debe hacer en el futuro.

Este paso consta de dos partes.

Parte 1: Cálculo de su patrimonio neto

En primer lugar, necesitas tener una visión clara y completa de tu situación financiera general. Esto te proporcionará un punto de referencia inicial con el que podrás evaluar tu situación en el futuro.

Tu patrimonio neto es la forma más sencilla de calcularlo. Es el total de tus activos menos tus pasivos.

El patrimonio neto te ofrece una visión muy clara de tu desempeño financiero. Con el tiempo, puedes observar rápidamente si esta cifra tiende a subir o bajar, y si estás progresando hacia tus objetivos.

Fuente : Plantilla de hoja de cálculo gratuita para calcular el patrimonio neto.

Segunda parte: Cómo medir su flujo de caja

En segundo lugar, necesitas comprender bien tus ingresos y gastos. Si quieres destinar fondos para alcanzar tus metas, debes tener un superávit cada mes, y la única manera de saberlo es entender tu flujo de caja.

Empieza por analizar tus ingresos y gastos actuales.

Esto te dará una idea de tus patrones de gasto pasados. Luego, define claramente cuáles serán tus gastos fijos futuros, como el alquiler, el seguro, el transporte y los gastos básicos de alimentación, y qué gastos son realmente discrecionales.

Esto es importante porque si tus gastos fijos consumen la mayor parte de tus ingresos, ahorrar o pagar deudas se vuelve extremadamente difícil.

Una vez que sepas de cuánto dinero tienes disponible para gastos flexibles, podrás determinar dónde hacer cambios y cuánto puedes destinar de forma realista a tus objetivos cada mes.

Formas de controlar tus gastos

Tienes varias opciones para llevar un registro de tus ingresos y gastos.

Las aplicaciones de presupuesto pueden sincronizar tus cuentas y facilitar la revisión y categorización de tus gastos, y he analizado las mejores opciones en mi guía sobre las mejores aplicaciones de presupuesto.

Si prefieres algo sencillo y no quieres vincular cuentas, una plantilla de presupuesto gratuita es una buena alternativa que simplifica el proceso.

Paso 3: Planifica y automatiza tus flujos de efectivo.

En nuestro artículo sobre cómo crear un plan financiero, hablamos de cómo la planificación del flujo de caja es el aspecto más importante de la planificación financiera.

La mayoría de la gente asocia la planificación financiera con la gestión de una cartera de inversiones. Pero para la mayoría de las familias, es mucho más importante centrarse en la planificación del flujo de caja, es decir, determinar cómo utilizar sus ingresos.

Los caminos hacia la riqueza

En esencia, la planificación del flujo de caja gira en torno a responder una pregunta:

¿Qué porcentaje de tus ingresos mensuales puedes destinar a alcanzar tus metas?

Por ejemplo, si sus ingresos netos son de $10,000 y sus gastos mensuales son de $8,000, le quedan $2,000 para distribuir. Su tarea en esta etapa consiste primero en determinar a dónde va este dinero y luego crear sistemas para automatizar ese proceso.

Parte 1: Elige en qué centrarte primero

Mucha gente tiene dificultades aquí. Tienen una visión de futuro, pero no saben cuáles son los primeros pasos ni cómo generar impulso.

Una forma útil de pensar en las prioridades es seguir un marco sencillo.

El programa Baby Steps de Dave Ramsey es un ejemplo popular. No estoy de acuerdo con todos los detalles, pero su estructura es útil porque refuerza la idea de construir una base sólida antes de intentar acumular riqueza.

En pocas palabras, la mayoría de las personas progresarán más rápido siguiendo este orden general:

1. Ahorrar pequeña caja de emergencia
2. Pagar las deudas con intereses altos
3. Crea un fondo de emergencia más grande
4. Empieza a invertir y trabaja para alcanzar tus objetivos a largo plazo.

Este método te ayuda a concentrarte en una sola cosa a la vez.

También evita que te adelantes demasiado pronto.

Por ejemplo, alguien que busca acumular riqueza a largo plazo podría verse tentado a abrir una cuenta de corretaje antes de tener ahorros o un colchón financiero. Esto puede parecer beneficioso, pero a menudo resulta contraproducente. Se necesita una base sólida antes de poder crecer.

Utiliza tus valores para guiar tu visión y usa este tipo de lista de prioridades para determinar en qué trabajarás a continuación. Elige algunos objetivos, mantén el enfoque y deja que la base sustenta todo lo que venga después.

Segunda parte: Primero, concéntrate en tus objetivos.

Supongamos que su objetivo es empezar a ahorrar dinero adicional para la jubilación.

Las dos opciones que estás considerando son:

1. Tu empleador deduce automáticamente una cantidad de tu salario.
2. Espera hasta fin de mes para ver cuánto dinero extra te queda y luego invierte esa cantidad.

Si tuviera que apostar a que cualquiera de estas estrategias me permitiría ahorrar dinero con el tiempo, elegiría la primera opción sin dudarlo.

El dinero gastado sin un propósito suele ser un desperdicio. En cambio, cuando destinamos dinero a nuestros objetivos financieros más importantes con anticipación, los asuntos menos importantes suelen resolverse por sí solos.

En la práctica, esta idea se conoce como presupuesto inverso.

Más concretamente, esto significa que, en lugar de esperar hasta fin de mes para financiar tus objetivos financieros, primero debes saldar esas deudas.

Para obtener mejores resultados, deberá automatizar este proceso.

La forma que adopte esta automatización dependerá de lo que intentes lograr. Sin embargo, aquí te presentamos algunas buenas prácticas basadas en objetivos financieros comunes.

1. Creación de un fondo de emergenciaPrograma una transferencia automática de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros el día después de que recibas tu salario. Para obtener mejores resultados, mantén tu cuenta de ahorros en un banco diferente al de tu cuenta corriente, lo que dificultará los retiros.
2. Pago de la deudaCrea un efecto bola de nieve para la deuda. Para la deuda con el saldo más pequeño (no la que tenga la tasa de interés más alta), configura un pago automático superior al mínimo.
3. Lograr objetivos de ahorro a corto plazo (coche, casa, boda, etc.)Al igual que con tu fondo de emergencia, configura una transferencia recurrente de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros. Si tu banco te permite tener subcuentas de ahorro, incluso puedes ponerles nombres que reflejen tus objetivos.
4. inversiónUtilice un plan 401(k) u otro plan patrocinado por su empleador para realizar contribuciones automáticas. Para las contribuciones a una cuenta IRA, configure una transferencia recurrente desde su cuenta corriente a su corredor de bolsa poco después de recibir cada pago.

Tercera parte: Automatización de todos los demás pagos

Lo mejor es configurar la mayoría de tus facturas mensuales, incluyendo las de tarjeta de crédito, cable, internet, teléfono móvil, servicios públicos y otras suscripciones, para que se paguen automáticamente.

Este paso ahorra mucho tiempo. Y lo que es más importante, te ayuda a evitar pagos atrasados. Dado que pagar a tiempo es uno de los factores más importantes que influyen en tu historial crediticio , este hábito puede mejorarlo significativamente con el tiempo.

Al mismo tiempo, esto puede resultar difícil para quienes viven al día. Si te encuentras en esta situación, aquí tienes algunos consejos:

• Utilice el pago automático para abonar únicamente la cuota mínima mensual.Esto al menos te ayudará a evitar recargos por pago tardío. Lo ideal sería que luego pudieras realizar un pago mayor manualmente.
• Abre una cuenta bancaria que no te cobre pequeñas comisiones recurrentes por descubierto.Si tu banco cobra muchas comisiones, considera cambiar. Uno de mis bancos favoritos, Chime, permite a sus clientes sobregirar hasta $100 sin penalización.
• Aprovecha las notificacionesUtiliza las notificaciones por mensaje de texto o correo electrónico para mantenerte informado sobre las fechas de vencimiento de tus facturas durante todo el mes, así como sobre cuándo disminuye el saldo de tu cuenta bancaria.

Paso 4: Haga un seguimiento de lo que importa y ajústelo según sea necesario.

Administrar el dinero no es algo que se configura una vez y luego se olvida. El objetivo es crear sistemas sencillos que te ayuden a mantener el control a lo largo del tiempo.

La ley de Pearson resalta la importancia de esto:

“Cuando se mide el rendimiento, el rendimiento mejora. Cuando se mide y se informa sobre el rendimiento, el ritmo de mejora se acelera.”

Una forma útil de entender esto es imaginar que usas un sistema GPS. Si te equivocas de camino, no te avisa de que has fallado. Simplemente recalcula la ruta y te vuelve a poner en el camino correcto.

Gestionar tus finanzas funciona de la misma manera. Hacer un seguimiento de tu progreso te proporciona la información necesaria para realizar pequeños ajustes y seguir avanzando hacia tus objetivos.

Los sistemas específicos que utilice dependerán de sus objetivos, pero el principio es el mismo.

Controla tus indicadores clave, revisa tus objetivos periódicamente y realiza pequeños ajustes según sea necesario. Estos hábitos se consolidan con el tiempo y te ayudan a mantener el impulso que has logrado en los pasos anteriores.

Aquí tienes una lista de verificación de ejemplo que puedes usar para mantenerte organizado.

Reflexiones finales sobre cómo administrar su dinero de manera más eficaz.

Aprender a administrar el dinero es una habilidad que se adquiere con el tiempo. No esperes que todo salga a la perfección cada semana. Sin embargo, si te comprometes con este proceso, notarás una mejora constante en tus habilidades con el paso del tiempo.

Las cosas pueden resultar difíciles al principio y no siempre saldrán según lo previsto.

Cuando las cosas no van bien, aténgase a los siguientes principios básicos:

• Conocer tu situación financiera actual te permitirá tomar decisiones inteligentes sobre cómo mejorarla.
• Gestionar su flujo de caja Para ayudarte a alcanzar tus metas.
• Prioriza tus objetivos financieros más importantes "pagándote a ti mismo primero".
• Automatice tantos procesos financieros como sea posible.
• Lleva un registro de las cosas importantes para ver si estás progresando.

Estos principios básicos te ayudarán a controlar tus finanzas y a sentar las bases para un futuro financiero estable. Incluso podrían permitirte vivir sin trabajo, si tu objetivo es la independencia financiera total.