Un fondo de ahorro progresivo es una forma financiera eficaz de planificar gastos futuros que pueden no ocurrir con regularidad, como vacaciones, primas de seguro anuales o reparaciones importantes. En lugar de asumir toda la carga financiera de una sola vez, puede reservar una pequeña cantidad cada mes para lograr sus objetivos sin ejercer presión sobre su presupuesto.
En este artículo conocerás el concepto de fondo de ahorro progresivo, cómo crearlo paso a paso y los consejos más importantes para utilizarlo de forma inteligente para evitar deudas y mantener tu fondo de emergencia.
A diferencia de las facturas mensuales, estos gastos no se pagan regularmente, pero aun así requieren planificación porque sabes que llegarán. Elaborar un presupuesto mensual usando una cuenta de ahorros le ayudará a evitar depender de tarjetas de crédito o recurrir a su fondo de emergencia.
بالإضافة إلى تقليل الديون Para proteger sus ahorros, un fondo de ahorro progresivo tiene beneficios adicionales. Le ayuda a priorizar los gastos y planificar gastos futuros. Además, muchos servicios, como seguros y streaming, ofrecen descuentos cuando se paga por adelantado en lugar de pagar mensualmente.
Este artículo lo guiará en la creación y administración de un fondo de ahorro progresivo, desde establecer su objetivo de ahorro hasta elegir los mejores bancos y aplicaciones para mantenerse encaminado.
Tipos de gastos adecuados para un fondo de ahorro progresivo
Un fondo de ahorro graduado funciona mejor para dos tipos de gastos: costos irregulares pero recurrentes y metas de corto a mediano plazo.
Los objetivos a largo plazo, como invertir para la jubilación, deben formar parte de su plan financiero básico y, por lo general, no requieren ajustes frecuentes ni fondos de ahorro separados.
Ejemplos de gastos irregulares y recurrentes incluyen:
- Primas de seguros de vida y de automóvil.
- Regalos navideños y de celebración.
- Útiles y cuotas de regreso a clases.
- Mantenimiento estacional del hogar (como ajustar la calefacción o paisajismo).
Un fondo de ahorro progresivo no se limita a gastos únicos. Otros usos potenciales incluyen:
- Reemplace el auto.
- Haga un pago inicial para la vivienda.
- Financiación de renovaciones o mejoras en el hogar.
- Gastos de boda.
- Vacaciones y viajes.
Pasos para crear un fondo de ahorro progresivo
Para crear un fondo de ahorro, siga estos pasos:
- Establezca una meta de ahorro clara determinando cuánto necesita y cuándo.
- Cree una cuenta dedicada, ya sea una cuenta bancaria separada o una subcuenta de ahorro, para mantener sus fondos de ahorro organizados y fáciles de administrar. Alternativamente, puedes usar Solicitud de presupuesto Lo que permite destinar dinero específicamente a fondos de ahorro.
- Automatiza transferencias a tu fondo de previsión.
- Realice un seguimiento de su progreso y ajústelo si es necesario.
Paso 1: Determinar una meta de ahorro y un cronograma de contribuciones
Comience por identificar los gastos específicos para los que está ahorrando, como vacaciones, reparaciones en el hogar o... comprando un carro.
Calcule la cantidad total necesaria y establezca una fecha límite realista en función de cuánto puede ahorrar fácilmente dentro de su presupuesto actual.
Por ejemplo, si tiene unas vacaciones de $2400 en un año, necesitará ahorrar $200 por mes durante 12 meses para alcanzar su objetivo. Si sólo puede ahorrar $150 cada mes, le tomará 16 meses ahorrar la cantidad requerida.
Recuerda, tus aportes no tienen que ser mensuales. Si eso se alinea mejor con su cronograma de pago, considere contribuciones quincenales o semanales. Ajuste su cronograma o monto de ahorro según lo que sea realista para usted.
Consejo profesional: Si aún no usas una aplicación de presupuesto, intenta usar una aplicación de presupuesto para ver todos tus ingresos y gastos en un solo lugar. Verificar Nuestra lista de aplicaciones de presupuesto recomendadas.
Paso 2: elija la cuenta de ahorros adecuada
Creo firmemente en utilizar un banco que ofrezca subcuentas de ahorro para administrar objetivos financieros y fondos de ahorro.
En lugar de poner todos sus ahorros en una sola cuenta, las subcuentas de ahorro le permiten crear “depósitos” separados para diferentes objetivos, todos bajo un mismo banco.
Por ejemplo, realizo operaciones bancarias con Capital One y uso subcuentas de ahorro para administrar múltiples fondos de ahorro. Un fondo de ahorro importante que mantengo es para los impuestos. Como trabajo por cuenta propia, reservo una parte de cada retiro específicamente para impuestos.
Mantener estos fondos separados ayuda a garantizar que no se mezclen con otros fondos y se gasten accidentalmente, ya que los fondos no asignados tienden a desaparecer rápidamente.
Algunos bancos conocidos que ofrecen subcuentas de ahorro que no cobran comisiones son:
- Banco aliado. Ofrece una función de "cubos" para crear subcuentas para diferentes objetivos de ahorro.
- Ahorro de rendimiento Capital One 360. Permite múltiples cuentas de ahorro, lo que facilita la organización de sus fondos de ahorro.
- SoFi. Incluye “gabinetes” para separar los ahorros en categorías específicas.
Si no quieres cambiar de banco, utiliza la aplicación de presupuesto YNAB Facilita la configuración y el seguimiento de varios fondos de ahorro, por lo que no es necesario crear varias subcuentas de ahorro.
Con la aplicación, no es necesario transferir dinero a una cuenta separada. Alternativamente, puede asignar partes de su efectivo disponible a categorías específicas para saber siempre cuánto está reservado para cada objetivo o gasto. Por ejemplo, si su prima es de $600 y se paga cada seis meses, YNAB le ayuda a asignar $100 cada mes a una categoría específica.
Si gasta menos de lo que gana cada mes, mantenga sus fondos de ahorro al mínimo, especialmente al comenzar. Recomiendo reservar de 2 a 3 fondos que se centren en sus mayores gastos irregulares del año pasado, como primas de seguro anuales o vacaciones.
Paso 3: Automatiza tus ahorros
Configurar transferencias automáticas desde su cuenta corriente a cada fondo de ahorro es una forma inteligente de garantizar contribuciones consistentes sin recordar cada depósito, un concepto llamado Presupuesto inverso.
Programe estas transferencias para que coincidan con sus días de pago para que el ahorro se convierta en una prioridad, reduciendo la tentación de gastar dinero en otra parte.
Muchos bancos le permiten configurar transferencias mensuales, quincenales o semanales, según lo que funcione para su flujo de caja y sus objetivos. Para estar seguro, programe la transferencia unos días después de que llegue su cheque de pago para asegurarse de que los fondos estén disponibles.
Si bien las transferencias automáticas son excelentes para gastos fijos, las alertas de calendario funcionan mejor para fondos que necesitan ajustes mensuales.
Como mis ingresos varían mensualmente, utilizo alertas de calendario. Por ejemplo, recibo una alerta enviada a Gmail para mi fondo de ahorro fiscal. Cada mes, cuando aparece la alerta, calculo el 25% de mis ingresos y lo transfiero a mi fondo de impuestos.
Consejo profesional: Dale a tu objetivo un nombre divertido y motivador. Los estudios demuestran que los nombres interesantes pueden aumentar las posibilidades de lograr su objetivo. Entonces, en lugar de simplemente “pago inicial de una casa”, intente “¡la casa de mis sueños para mi familia!”
Paso 4: sigue tu progreso
Revise periódicamente los montos de las transferencias automáticas, especialmente si sus ingresos o gastos cambian.
Me resulta útil hacer una verificación rápida al comienzo de cada mes para ver si es necesario realizar algún ajuste. A veces puedo aumentar mis aportaciones al fondo de previsión; Otras veces puede que necesite hacer pequeñas reducciones, aunque es mejor mantener las modificaciones al mínimo.
Si realiza cambios todos los meses, puede que sea el momento de revisar su plan original. Los ajustes frecuentes pueden ser una señal de que está por encima del presupuesto o de que le falta el flujo de efectivo necesario para mantener el rumbo.
Reflexiones finales sobre el fondo de previsión progresivo
Los fondos de ahorro evitan endeudarse para gastos predecibles. Mientras que los fondos de emergencia cubren costos inesperados, los fondos de ahorro lo ayudan a planificar gastos futuros.
Un ejemplo personal reciente: utilicé un fondo de ahorro para reparar una chimenea por valor de 4000 dólares (sí, no es muy emocionante). Esto resultó en una asignación de $333 por mes durante un año. Si bien no era urgente, era inevitable: exactamente el tipo de gasto que a menudo hace que las personas necesiten usar tarjetas de crédito innecesariamente.
Al crear un fondo de ahorro progresivo, considere lo siguiente:
- Empieza con dos o tres fondos prioritarios. Acostúmbrate a reservar pequeñas cantidades de dinero cada mes. Si tu presupuesto es limitado, quizás quieras aumentar la cantidad de fondos en el futuro.
- Establezca metas específicas con números reales; No ahorre vagamente para “viajar”, planifique unas vacaciones concretas con un presupuesto claro.
Como cualquier hábito financiero, dominar los fondos de ahorro lleva tiempo. Pero valen la pena el esfuerzo porque lo mantienen enfocado en objetivos específicos y al mismo tiempo evitan deudas innecesarias. Una vez que empieces a ver crecer el dinero y empieces a utilizarlo para el fin previsto, te preguntarás cómo pudiste arreglártelas sin él. Ahora puedes ver Los mejores bancos en línea confiables para administrar y transferir dinero con las tarifas más bajas: alternativas a Payoneer.
